برچسب : انحصار چند جانبه در بازار بیمه

انحصار چند جانبه در بازار بیمه (بخش۳)

خرید آنلاین بیمه

انحصار چند جانبه در بازار بیمه (بخش۳)

تفاوت عمودی محصول: مدل تفاوت عمودی محصول توسط شیکد و ساتن ارائه شده است. در این مدل، یک بنگاه با محصول با کیفیت و یک بنگاه نیز محصول کم کیفیت ارائه می کنند، به رقابت قیمتی می پردازند. البته مشروط به آن که مشتریانی باشند که تمایل به پرداخت بیشتر برای محصول با کیفیت داشته باشند. در نتیجه، هر دو بنگاه سود مثبتی را به دست می آورند و تولید کننده محصول با کیفیت، قیمت های بالاتری را دریافت می کند. نکته قابل توجه آن که حتی اگر هزینه ورود، به صفر نزدیک باشد، فقط تعداد محدودی از بنگاه ها می توانند وارد بازار شوند. زیرا رقابت قیمتی بین تولید کنندگان محصول با کیفیت، تولید کنندگان محصول کم کیفیت پایین را از بازار خارج می کند. در واقع بنگاه های با کیفیت بالاتر به علت وجود مشتریان وفادار و حاشیه سود اقتصادی مثبت از قدرت دامپینگ برخوردارند.

در خصوص شرکت های بیمه راه های متعددی وجود دارد که می توانند محصولات بهتری تولید کنند. شلسینگر و شلنبرگ  به نقش کیفیت خدمات ارائه شده در صنعت بیمه اشاره می کنند. به عنوان مثال می توان به پرداخت سریع و آسان خسارت ها، دسترسی ساده به نمایندگی و با وجود سیستم پاداش – جریمه در محاسبه حق بیمه اشاره نمود. تفاوت محصول فقط با اتکاء به خصیصه های محصول امکان پذیر نیست، بلکه روشهای بازاریابی، توزیع و فروش را نیز شامل می شود. این موضوع دامنه وسیعی از بیمه گرانی که تمام خدمات کامل را با قیمت بالا ارائه می دهد تا بیمه گرانی که اقدام به تخفیف مستقیم می کنند را در بر می گیرد.

هزینه های جستجو و تغییر: دیاموند در مقاله مشهور خود  مدلی همراه با هزینه های جستجوی مشتری را ارائه می دهد و به یک نتیجه عجیب می رسد تاکنون هزینه های جستجوی ناچیز منجر به تعادلی می شده که در آن هیچ مشتری جستجو نمی شود وبنگاه ها نیز قیمت انحصاری را مطالبه می کنند. ایده ای که در ورای این مدل قرار دارد این است که اگر هر مشتری پیش بینی کند که همه بنگاه ها قیمت انحصاری را مطالبه می کنند، دلیلی ندارد که مشتری به جستجوی پر هزینه برای قیمت های کمتر بپردازد. اگر بنگاه ها پیش بینی کنند که مشتریان به جستجو برای قیمت های پایین تر نمی پردازند، برای بنگاه ها توجیهی ندارد که قیمت هایشان را به منظور جذب مشتری بیشتر، کاهش دهند. بر این اساس، قیمت انحصاری که بالاتر از قیمت رقابتی است می تواند یک نتیجه تعادلی پایدار باشد. اما امروزه تنها یک مشتری می تواند به راحتی با مقایسه وب سایت های شرکت های بیمه، بهترین پیشنهاد را بیابد. در مورد بیمه عمر، براون و گولسبی  مشاهدات تجربی را یافتند که وب سایت های بیمه ای رقابت را به طور قابل توجهی افزایش داده و قیمت ها را ۸ تا ۱۰ درصد کاهش داده اند.

هزینه های جایگزینی نیز، تأثیر مشابهی دارند. این هزینه ها شامل هر گونه ضرری است که بیمه گذار به علت لغو بیمه نامه خود و جایگزینی بیمه گر دیگر، متحمل می شود. این هزینه ها شامل هزینه های فرصت زمان و پرداختن به امور خسته کننده ای مانند کسب اطلاعات راجع به بیمه نامه و پر کردن فرم ها می باشد.

شلسینگر و شلنبرگ مدلی را طراحی نمودند که ترکیبی است از الگوی رقابتی برتراند و شرایطی که هزینه های جستجو و جایگزینی علاوه بر تفاوت  محصول وجود دارد. بیمه گران در یک خیابان همانند مدل سالوپ پراکنده شده اند و با تفاوت در محصولات خود، سلایق مشتریان را برآورده می سازند. حال اگر بیمه گران جدید وارد بازار شوند، نشان داده می شود که هزینه جستجو و جایگزینی، به اندازه ای قدرت بازاری برای بیمه گران قبلی ایجاد کرده است که همواره سهم بازار وارد شوندگان جدید کمتر از شرکت های قبلی خواهد بود.

برای مشاهده بخش ۲ کلیک کنید

انحصار چند جانبه در بازار بیمه (بخش۲)

خرید آنلاین بیمه

انحصار چند جانبه در بازار بیمه (بخش۲)

تفاوت محصول: یکی از راه های دور شدن از رقابت کامل، تولید محصولی است که متمایز از رقیب باشد. بنابراین به دلیل تمایز محصول، شکست قیمت ها توسط رقیب نمی تواند عاملی برای جذب مشتریان باشد. در مواردی که تفاوت محصول به صورت افقی باشد، ویژگی های مختلف محصول ارتباط مبهمی با  ترجیحات  مشتریان دارد به طور مثال بعضی از مردم ماشین آبی رنگ  را بیشتر از ماشین قرمز رنگ دوست دارند و بالعکس. در مورد بیمه، می توان مثال بیمه نامه های عمر را با یک حق بیمه منصفانه اما با سررسیدهای متفاوت مطرح نمود. در حالتی که تفاوت محصول به صورت عمودی باشد، ویژگی های متفاوت محصول ارتباط روشنی با ترجیحات مصرف کنندگان دارد. مثلا اگر حق بیمه یکسان باشد همه مشتریان ترجیح می دهند بیمه ای با کاستنی پایین تر داشته باشند.

تبعیض افقی محصول: مدل کلاسیک تبعیض قیمت افقی توسط هاتلینگ ارائه شده است. حالتی را در نظر بگیرید که در مغازه در فاصله ای از یکدیگر قرار گرفته اند و به رقابت بر سر جذب مشتریان می پردازند. فرض بر این است که فروشندگان، محصول مشابهی را می فروشند و مشتریان روی یک خط مستقیم به طور یکسان بین دو مغازه توزیع شده اند. حال دو مغازه به رقابت قیمتی می پردازند. تفاوت محصول ناشی از آن است که مشتریان با هزینه حمل مواجه هستند و این هزینه به فاصله ای که مشتری باید طی کند تا به مغازه برسد، بستگی دارد. این نیز به نوبه خود باعث می شود تا تفاوت محصول (هزینه های بیشترحمل) منجر به قیمت های بالاتر شود.

در این بازی، صاحبان مغازه ها در مرحله اول تصمیم می گیرند که مغازه هایشان را در کدام مکان قرار دهند. در یک بازی دو مرحله ای آسپرمونت و همکاران  نشان می دهند که فاصله بین دو مغازه حداکثر خواهد شد. بنابراین اگر مشتریان به طور یکسان در طول مسیر توزیع شوند، صاحبان مغازه، مغازه هایشان را در بیشترین فاصله ممکن از یکدیگر قرار داده و هر دو سود مثبتی به دست می آورند.

سالوپ  بر عکس هاتلینگ، ترتیب دایره شکلی را برای مشتریان در نظر می گیرد. این امر امکان تعمیم مدل مورد نظر را به شرایطی که تعداد بازیگران آن بیش از دو بنگاه می باشند، سهولت می بخشد. با فرض این که تمام بیمه نامه ها مشابه باشند، موضوع تفاوت افقی محصول را می توان برای دفاتر شعب بیمه، تعمیم داد.

برای مشاهده بخش اول کلیک کنید

انحصار چند جانبه در بازار بیمه(بخش۱)

خرید آنلاین بیمه

انحصار چند جانبه در بازار بیمه(بخش۱)

انحصار چند جانبه بیانگر موقعیتی است که در آن تعداد محدودی از بنگاه ها در یک بازار برای یک کالای معین به رقابت می پردازند. ویژگی مهم شرایط انحصار چند جانبه آن است که بنگاه ها مانند شرایط رقابت کامل به سهولت قیمت های بازار را نمی پذیرند و در واقع عملکرد آنها بر کل بازار اثر می گذارد. این امر به اتخاذ رفتارهای راهبردی در رقابت منجر می گردد. در چنین شرایطی ممکن است بنگاه ها از حاشیه سودی بیشتر از سود نرمال بهره مند شوند. در اینجا اصطلاح سود نه در مفهوم حسابداری آن، بلکه به مفهوم اقتصادی آن که در برگیرنده هزینه فرصت می باشد. در نظر گرفته می شود. به عبارت دیگر سود اقتصادی صفر می تواند معادل سود حسابداری مثبت باشد و بنابراین سود اقتصادی مثبت به سود بیشتر از نرمال اطلاق می شود.

وجود سود مثبت تعادلی در بازار بیمه: شواهد تجربی حاکی از آن است که لااقل برخی از بخش های بیمه به عنوان بازاری فعالیت می کنند که دارای ساختار انحصار چندجانبه می باشند. با توجه به بازار آمریکا، نیسان و کاونی دریافتند که برخی از رشته های بیمه های اموال و مسئولیت در مقایسه با صنایع دیگر به طور قابل ملاحظه ای متمرکز می باشند. در انگلستان نیز ۱۰ شرکت از بزرگترین بیمه گران اموال، ۸۵ درصد از کل بازار را در اختیار داشتند. در تحلیل تجربی دیگری که از صنعت بیمه عمومی در استرالیا توسط مورت و همکاران انجام شد، نشان داده شد که رقابت در بازار بیمه کمتر از حد رقابت کامل می باشد و بیمه گران تاحدی از قدرت بازاری برخوردارند. استدلال آنها این است که بنگاه ها تحت شرایط رقابت کامل مجبور هستند که هر افزایشی در هزینه های محصول را تماما به مشتریان منتقل کنند. زیرا سود اقتصادی آنان همواره صفر است در حالی که آنان درمطالعات خود دریافتند که شرکت های بیمه تمام افزایش هزینه ها را به مشتریان منتقل نمی کنند. البته باید به این مهم اشاره نمود که شرکت های بیمه می توانند ذخایر خسارت خود را چنان تغییر دهند که نتیجه عملیات بیمه گری آنان در ظاهر سود مثبت نشان دهد و در واقع با بالابردن ریسک خود، افزایش هزینه ها را جبران کنند.

البته مطالعات نظری در خصوص سود مثبت در مدل های انحصار چند جانبه در بازارهای بیمه تاکنون به ندرت انجام شده است. در ادبیات نظری سنتی فرض می شود که یک بیمه گر انحصاری بر بازار تسلط دارد یا شرایط رقابت کامل حاکم است. این دیدگاه نظری با واقعیت بازار بیمه انطباق ندارد.

برای مشاهده ادامه مطلب کلیک کنید

انحصار چند جانبه در بازار بیمه

خرید آنلاین بیمه

انحصار چند جانبه در بازار بیمه

 

انحصار چند جانبه بیانگر موقعیتی است که در آن تعداد محدودی از بنگاه ها در یک بازار برای یک کالای معین به رقابت می پردازند. ویژگی مهم شرایط انحصار چند جانبه آن است که بنگاه ها مانند شرایط رقابت کامل به سهولت قیمت های بازار را نمی پذیرند و در واقع عملکرد آنها بر کل بازار اثر می گذارد. این امر به اتخاذ رفتارهای راهبردی در رقابت منجر می گردد. در چنین شرایطی ممکن است بنگاه ها از حاشیه سودی بیشتر از سود نرمال بهره مند شوند. در این جا اصطلاح سود نه در مفهوم حسابداری آن، بلکه ی مفهوم اقتصادی آن که در برگیرنده هزینه فرصت می باشد، در نظر گرفته می شود. به عبارت دیگر سود اقتصادی صفر می تواند معادل سود حسابداری مثبت باشد و بنابراین سود اقتصادی مثبت به سود بیشتر از نرمال اطلاق می شود.
وجود سود مثبت تعادلی در بازار بیمه: شواهد تجربی حاکی از آن است که لااقل برخی از بخش های بیمه به عنوان بازاری فعالیت می کنند که دارای ساختار انحصار چندجانبه می باشند. با توجه به بازار آمریکا، نیسان و کاونی دریافتند که برخی از رشته های بیمه های اموال و مسئولیت در مقایسه با صنایع دیگر به طور قابل ملاحظه ای متمرکز می باشند. در انگلستان نیز ۱۰ شرکت از بزرگترین بیمه گران اموال، ۸۵ درصد از کل بازار را در اختیار داشتند. در تحلیل تجربی دیگری که از صنعت بیمه عمومی در استرالیا توسط مورت و همکاران انجام شد، نشان داده شد که رقابت در بازار بیمه کمتر از حد رقابت کامل می باشد و بیمه گران تاحدی از قدرت بازاری برخوردارند. استدلال آنها این است که بنگاه ها تحت شرایط رقابت کامل مجبور هستند که هر افزایشی در هزینه های محصول را تماما به مشتریان منتقل کنند. زیرا سود اقتصادی آنان همواره صفر است در حالی که آنان در افزایش مطالعات خود دریافتند که شرکت های بیمه تمام هزینه ها را به مشتریان منتقل نمی کنند. البته باید به این مهم اشاره نمود که شرکت های بیمه می توانند ذخایر خسارت خود را چنان تغییر دهند که نتیجه عملیات بیمه گری آنان در ظاهر سود مثبت نشان دهد و در واقع با بالابردن ریسک خود، افزایش هزینه ها را جبران کنند.
البته مطالعات نظری در خصوص سود مثبت در مدل های انحصار چندجانبه در بازارهای بیمه تاکنون به ندرت انجام شده است. در ادبیات نظری سنتی فرض می شود که یک بیمه گر انحصاری بر بازار تسلط دارد یا شرایط رقابت کامل حاکم است. این دیدگاه نظری با واقعیت بازار بیمه انطباق ندارد.