تسویه وام پیش از موعد مقرر

ماده 10) تسویه وام پیش از موعد مقرر:راهی جهت مستهلک نمودن وام قبل از اتمام مدت باز پرداخت آن بوده و بیمه گذار در هر زمان دلخواه می تواند نسبت به تسویه وام پرداختی اقدام نماید.
در زمان تسویه پیش از موعد مقرر، اقساط پرداخت نشده قبل از تاريخ تسویه و جریمه دیر کردن از بیمه گذار اخذ خواهد شد.
در زمان تسویه پیش از موعد مقرر، مجموع اصل اقساط پرداخت نشده بعد از تاریخ تسویه، از بیمه گذار اخذ خواهد شد.
چنانچه مجموع بدهی وام در هر زمان، از ۹۰ درصد ارزش بازخریدی بیمه نامه بیشتر گردد، بیمه نامه با صدور اخطار قبلی از طرف بیمه گر فسخ می گردد.
حداکثر زمان جهت پرداخت مجموع بدهی وام توسط بیمه گذار (موضوع ماده ۸)، ۳۰ روز از تاریخ تسویه خواهد بود. در صورتیکه بیمه گذار در مدت یاد شده نسبت به پرداخت مبلغ تسویه اقدام ننماید، بيمه گر حسب مورد معادل آن را از اندوخته سرمایه گذاری بیمه نامه برداشت و یا بیمه نامه را فسخ خواهد نمود.

بهره مندی از منافع بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری

شرایط لازم جهت دریافت وام

شرایط لازم جهت دریافت وام

بیمه گذار کلیه حقوق خود را نسبت به اندوخته بیمه نامه عمر خود به عنوان وثیقه وام به بیمه گر منتقل نماید.
بیمه نامه دارای اعتبار و جاری باشد. بیمه نامه های فسخ شده، ابطال شده، بازخرید شده، معوق یا معلق مشمول دریافت وام نمی باشند.
حداقل دو سال تمام از مدت بیمه نامه گذشته باشد.
حق بیمه دو سال تمام پرداخت شده باشد.
بیمه نامه دارای ارزش بازخرید باشد.
بیمه نامه هیچگونه بدهی نداشته باشد. در صورت داشتن بدهی هنگام درخواست وام، بدهی باقی مانده بیمه نامه باید توسط بیمه گذار تسویه شود.
بیمه شده قبلا وام دریافت نکرده باشد و یا در صورت اخذ وام قبلی، آن را به طور کامل تسویه کرده باشد.

بهره مندی از منافع (وام)

پوشش اضافی امراض خاص
(پرداخت کمک هزینه درمان بیماریهای صعب العلاج)

در این پوشش تکمیلی، بیمه گر متعهد می شود در صورتی که بیمه شده، به یکی از بیماری های خاص مبتلا گردد، و این امر منجر به بستری شدن وی در بیمارستان گردد، بخشی از هزینه های مربوط به درمان را تا سقفی معین بپردازد. بیماری های خاص تحت پوشش شامل انواع سرطان ها، سکته مغزی، سکته قلبی، عمل جراحی بای پس عروق کرونر و تعویض دریچه قلب و نیز پیوند اعضای اصلی بدن می باشند.
همانطور که معمولا جزو شرایط اصلی بیمه نامه های عمر است، منافع، تنها در صورت فوت و یا در انقضای مدت بیمه قابل پرداخت است ولی این پوشش به بیمه شده و خانواده اش کمک می کند بتوانند بخشی از هزینه های سنگین این بیماری ها را تأمین کنند.
در صورت داشتن این پوشش اضافی، چنانچه بیمه شده در طول مدت بیمه به یکی از بیماریهای خاص مشمول بیمه نامه، دچار شود که منجر به بستری شدن در بیمارستان گردد، می تواند تا ۳۰ درصد سرمایه فوت مشروط بر آنکه از سقف خاصی ۸ تجاوز نکند،تحت پوشش قرار گیرد.
بیمه شده دارای حداقل ۱۶ سال و حداکثر ۶۰ سال سن میباشد.

پوشش های اضافی بیمه عمر

در کنار ارائه پوشش های مربوط به خطر فوت و تأمین دوره بازنشستگی (اندوخته سرمایه گذاری)، در بیمه عمر و سرمایه گذاری، برخی پوشش های اضافی نیز در قالب بیمه های تکمیلی عمر، ارائه می شوند.
در پوشش های اضافی، تمامی حق بیمه جذب خطر می شود. بنابراین، پوشش های اضافی، اندوخته ریاضی و در نتیجه ارزش بازخرید ندارند. در بیمه عمر و سرمایه گذاری، بیمه عمر و پوشش های اضافی آن، هر دو قرارداد واحدی را تشکیل میدهند. اگر قرارداد اصلی باطل، معلق، فسخ یا بازخرید شود، پوشش های اضافی آن نیز بخودی خود متوقف می شود.

انواع پوششهای اضافی:
انواع پوشش های اضافی که در بیمه های عمر و سرمایه گذاری ارائه می شود، عبارتند از:
پوشش اضافی فوت در اثر حادثه
پوشش پرداخت هزینه پزشکی در اثر حادثه
پوشش اضافی امراض خاص (پرداخت کمک هزینه درمان بیماری های صعب العلاج)
پوشش پرداخت مقرری روزانه بستری شدن در مراکز درمانی
پوشش معافیت از پرداخت هزینه ها در صورت از گار افتادگی دائم و کامل (ناشی از بیماری یا  حادثه)
پوشش معافیت از پرداخت کل حق بیمه در صورت از کار افتادگی دائم و کامل (ناشی از بیماری یا حادثه)
پوشش پرداخت سرمایه نقص عضو در صورت نقص عضو  یا از کارافتادگی دائم و کامل ناشی از بیماری یا حادثه
پوشش مستمری از کار افتادگی در صورت از کار افتادگی دائم و کامل (ناشی از بیماری یا حادثه)
پوشش پرداخت سرمایه بیکاری در صورت از کار افتادگی دائم و کامل

پوشش اضافی فوت در اثر حادثه

پوشش پرداخت هزینه پزشکی در اثر حادثه

پوشش اضافی امراض خاص

پوشش پرداخت مقرری روزانه بستری شدن در مراکز درمانی

پوشش معافیت از پرداخت هزینه ها در صورت از کارافتادگی دائم و کامل

نحوه پرداخت منافع

به طور کلی برخی از منافع بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به یکی از دو روش زیر قابل پرداخت می باشد:
1- فوت بیمه شده طی مدت بیمه نامه
2- حیات بیمه شده در انتهای مدت بیمه نامه

در هر دو حالت، منافع اصلی قابل پرداخت، به یکی از ۲ حالت زیر ممکن است:
پرداخت منافع به صورت یکجا: در این حالت تمام منافع بیمه به صورت یکجا به بیمه گذار یا استفاده کنندگان بیمه نامه (حسب شرایط) پرداخت می شود تا بتوانند مشکلات و نارسایی های مالی خود را برطرف نمایند.
پرداخت منافع به صورت مستمری: در این حالت تمام منافع بیمه به صورت مستمر و تدریجی و مطابق یکی از دو حالت زیر پرداخت خواهد شد.
حالت اول: مستمری قطعی برای مدت معین
در این حالت، مبلغ منافع بیمه به صورت یک مستمری قطعی و با در نظر گرفتن عامل نرخ بهره، با دوره معین به صورت مقاطع زمانی مشخص، به بیمه گذار یا استفاده کنندگان (حسب شرایط) قابل پرداخت است. در این روش به دلیل قطعی بودن پرداخت مستمری، مبلغ آن تحت هر شرایطی به بیمه شده با استفاده کنندگان پرداخت میشود و اگر احیانا در طی پرداخت مستمری، فرد مستمری بگیر فوت نماید، باقی مانده منافع (حسب شرایط) تا پایان دوره معین به ذینفعان به شیوه مقتضی پرداخت خواهد شد.
حالت دوم: مستمری مادام العمر
در این حالت، مبلغ سرمایه بیمه به صورت یک مستمری در مقاطع زمانی مشخص به مستمری بگیر قابل پرداخت است. در این روش پرداخت مستمری مشروط به حیات شخص مستمری بگیر بوده و در صورت فوت وی، پرداخت مستمری قطع خواهد شد. بدیهی است در محاسبات این نوع مستمری امید به زندگی مستمری بگیر و همچنین نرخ بهره دخیل خواهد بود. ضمنا این مستمری، مادام العمر بوده و تا پایان حیات مستمری بگیر تداوم خواهد داشت. همچنین طراحی این نوع مستمری به گونه ای است که قابلیت تضمین پرداخت مستمری را طی دوره ای معین میسر می سازد. به عبارت دیگر، در این حالت چنانچه مستمری بگیر در طول دوره تضمین پرداخت فوت نماید، باقی مانده منافع در وجه ذینفعان قابل تسویه خواهد بود.

مشارکت در منافع

مفاهیم و تعاریف بیمه های عمر

بیمه شده: بیمه شده، شخصی حقیقی است که احتمال تحقق خطر یا خطرات مشمول بیمه برای او موجب انعقاد بیمه نامه گردیده و فوت یا حیات او موضوع قرارداد بیمه است و سن، وضعیت سلامتی، شغل و سایر عوامل مؤثر در خطر در مورد او اساس محاسبه حق بیمه را تشکیل می دهد.
بیمه شدگان در بیمه عمر و سرمایه گذاری (طرح خانواده):اشخاص حقیقی می باشند که فوت یا حیاتشان (حسب شرایط و موارد موضوع بیمه محسوب می شود
بیمه شده اول: یکی از بیمه شدگان قرارداد است که علاوه بر موضوعیت بیمه، دارای نقش بیمه گذار در بیمه نامه بوده و در واقع بیمه گذار اصلی و اولیه قرارداد محسوب می گردد.
بیمه شده دوم: یکی دیگر از بیمه شدگان قرارداد است که علاوه بر موضوعیت بیمه، در صورت فوت احتمالی بیمه شده اول و تمایل وی (بیمه شده دوم) به تداوم بیمه نامه، از حقوق و وظایف بیمه گذاری برخوردار شده و در واقع بیمه گذار جدید بیمه نامه به حساب خواهد آمد.
استفاده کننده یا ذینفع: شخص یا اشخاص حقیقی و حقوقی هستند که بیمه نامه به نفع آنها منعقد شده و مشخصات آنان در بیمه نامه یا سایر ضمائم احتمالی آن ذکر گردیده است. به عبارتی دیگر شخص یا اشخاص حقیقی یا حقوقی می باشند که توسط بیمه گذار و با موافقت بیمه شده تعیین می گردند، بیمه گر مشخصات آنها را در بیمه نامه یا ضمائم احتمالی درج می نماید و در صورت فوت یا حیات بیمه شده از سرمایه بیمه بهره مند می گردند. لازم به ذکر است در صورت عدم تعیین ذینفع در صورت فوت بیمه شده، وراث قانونی ایشان و در صورت عدم تعیین ذینفع در صورت حیات بیمه شده، خود شخص بیمه شده به عنوان ذینفع تعیین می گردند.
حق بیمه: حق بیمه، وجهی است که بیمه گذار در مقابل تعهدات بیمه گر می پردازد. در بیمه های عمر اشکال مختلفی برای پرداخت حق بیمه اعم از اولیه، یکجا، پرداخت حق بیمه منظم در فواصل زمانی ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و سالانه وجود دارد. با توجه به اینکه بیمه جزو عقود معوض و دو تعهدی می باشد لذا در همه انواع بیمه ها، پرداخت حق بیمه شرط لازم برای جاری شدن تعهدات بیمه گر است و در واقع بدون پرداخت حق بیمه، تعهدی برای بیمه گر وجود ندارد در بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری در صورت عدم پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، تعهدات بیمه گر تا زمان وجود اندوخته سرمایه گذاری معتبر خواهد بود. به عبارتی دیگر حق بیمه وجهی است که بیمه گذار مطابق شرایط قرارداد در وجه بیمه گر پرداخت مینماید. سرمایه بیمه: سرمایه، وجهی است که به عنوان منافع، در بیمه نامه به طور کامل مشخص شده (مطابق ماده ۲۳ قانون بیمه مصوب۱۳۱۶ / ۰۲ / ۰۷ ) و به اقتضای تحقق ریسکی که در آن پیش بینی شده، اعم از فوت، حیات یا سایر موارد، پرداخت میشود (در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری ریسک حیات وجود ندارد). سرمایه بیمه عمر به دو صورت یکجا و یا مستمری قابل پرداخت بوده که به شکل های مختلفی مانند ثابت یا افزایشی تعیین و تعریف می شود. به عبارتی دیگر سرمایه بیمه، مبلغی است که در صورت فوت بیمه شده در طی مدت بیمه نامه و یا حیات وی در پایان مدت بیمه نامه در وجه استفاده کننده (گان) پرداخت می گردد.
منافع بیمه نامه در صورت فوت بیمه شده در طی مدت قرارداد بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری): عبارت است از مجموع سرمایه فوت بیمه نامه در هر سال بیمه ای (با احتساب تعديلات) و اندوخته سرمایه گذاری تشکیل شده تا زمان فوت
منافع بیمه نامه در صورت حیات بیمه شده در انتهای قرارداد بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری): عبارت است از اندوخته سرمایه گذاری بیمه نامه در انتهای مدت بیمه نامه در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری
ارزش بازخریدی: بهای واگذاری بیمه نامه در هر زمان را ارزش بازخریدی بیمه نامه گویند که میزان آن (مطابق با آئین نامه ۶۸ بیمه های زندگی و مستمری) معادل ۹۰ درصد اندوخته سرمایه گذاری در سال اول بیمه نامه (و از سال های دوم تا پنجم به ترتیب معادل ۹۲، ۹۴، ۹۶، ۹۸ و از سال ششم ۱۰۰ درصد اندوخته) بوده که پس از کسر هزینه های محقق شده مستهلک نشده آتی(هزینه های بیمه گری)، محاسبه گشته و مطابق شرایط قرارداد و جدول پیوست در اختیار بیمه گذار قرار می گیرد.
بیمه نامه معوق: به بیمه نامهای اطلاق می گردد که متناسب با نحوه پرداخت حق بیمه، از تاریخ سررسید اولین قسط پرداخت نشده آن گذشته باشد، مشروط بر اینکه اندوخته بیمه نامه روند کاهشی داشته باشد و صفر نباشد.
بیمه نامه معلق: به بیمه نامه ای اطلاق می گردد که متناسب با نحوه پرداخت حق بیمه، معوق بوده و مبلغ اندوخته سرمایه گذاری بیمه نامه به صفر رسیده باشد. ضمنا در حالات خاصی نظیر شرایط جنگ، پوشش های بیمه ای بدون توجه به نحوه پرداخت حق بیمه و اندوخته سرمایه گذاری بیمه نامه معلق خواهد گردید.

بیمه عمر به شرط حیات

 در صورتی که بیمه شده در مدت معینی فوت نکند، مبلغ توافق شده ای را بپردازد. برای مثال اگر فردی چهل ساله بیمه عمر به شرط حیات ده ساله ای خریداری کند، با این شرایط که بیمه گر مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان بپردازد، چنانچه در پایان ده سال فوت نکند، بیمه گر مبلغ تعهد شده را به وی پرداخت خواهد کرد. در این حالت، فرد سرمایه ای را برای آینده خویش اندوخته می کند و برای مثال هنگام بازنشستگی، ازدواج فرزندان و … می تواند از این پول استفاده کند. این نوع بیمه نیز برحسب نیاز مردم در طرح های تجاری مختلف و با نام های متنوعی چون بیمه جهیزیه، بیمه تحصیل فرزندان و… عرضه می شود.