آتش سوزی
بیمه آتش سوزی چیست؟ تعریف آتش و شرایط خسارت
بیمه آتش سوزی یکی از انواع مهم بیمه اموال است. این بیمه برای جبران خسارتهای واردشده به ساختمان و اموال استفاده میشود. برای نمونه، ساختمان، تأسیسات، اثاثیه، ماشین آلات و موجودی کالا میتوانند تحت پوشش قرار گیرند.
با این حال، هر نوع سوختن یا ایجاد حرارت، آتش سوزی بیمهای محسوب نمیشود. به همین دلیل، شناخت تعریف آتش و شرایط وقوع آتش سوزی اهمیت زیادی دارد.
آتش چیست؟
طبق بند یک از ماده ۱۰ شرایط عمومی بیمه نامه آتش سوزی، آتش عبارت است از ترکیب هر ماده با اکسیژن، به شرط آنکه با شعله همراه باشد.
برای ایجاد آتش، سه عامل اصلی مورد نیاز است. این عوامل شامل اکسیژن، ماده سوختنی و حرارت هستند. در نتیجه، این سه عامل در کنار یکدیگر «مثلث آتش» را تشکیل میدهند.
اکسیژن از طریق هوا تأمین میشود. ماده سوختنی نیز میتواند انواع مختلفی داشته باشد. در نهایت، حرارت یا جرقه باعث شروع فرآیند سوختن میشود.
بنابراین، اگر یکی از این سه عامل وجود نداشته باشد، فرآیند سوختن ادامه پیدا نمیکند.
آتش سوزی از نظر بیمهای چیست؟
از نظر بیمهای، صرف ایجاد شعله برای تحقق آتش سوزی کافی نیست. آتش باید از محل اولیه خود خارج شود و به شکل کنترل نشده ادامه پیدا کند.
مطابق ماده ۳۶ شرایط عمومی بیمه نامه آتش سوزی، آتش باید از کانون اولیه خود خارج شود. در این حالت، آتش به عنوان آتش کنترل نشده یا مهارنشده شناخته میشود.
بنابراین، تفاوت میان آتش کنترل شده و آتش کنترل نشده در بررسی خسارت اهمیت زیادی دارد.
یک مثال ساده از آتش کنترل شده
فرض کنید جسمی داخل بخاری قرار بگیرد و بسوزد. در این شرایط، سوختن جسم داخل بخاری به خودی خود آتش سوزی بیمهای محسوب نمیشود.
در نتیجه، خسارت واردشده به همان جسم، در تعهد بیمه گر قرار نمیگیرد.
اما اگر سوختن جسم باعث ایجاد شعله شود و شعله از دهانه بخاری خارج شود، شرایط متفاوت خواهد بود. برای مثال، اگر شعله به وسایل اطراف بخاری برسد و به آنها خسارت وارد کند، موضوع از نظر بیمهای قابل بررسی است.
چنانچه وسایل آسیب دیده تحت پوشش بیمه نامه باشند، خسارت آنها مطابق شرایط بیمه نامه بررسی خواهد شد.
آیا دودزدگی تحت پوشش بیمه آتش سوزی است؟
دودزدگی نیز شرایط خاص خود را دارد. صرف ایجاد دود به معنی وقوع آتش سوزی تحت پوشش نیست.
برای مثال، ممکن است هنگام سوخت گیری بخاری، دود ایجاد شود. همچنین ممکن است جسمی داخل بخاری بیفتد و باعث افزایش شعله یا ایجاد دود شود.
با این حال، دودزدگی وسایل خارج از بخاری در چنین شرایطی، به خودی خود در تعهد بیمه گر قرار نمیگیرد.
بنابراین، باید میان دودزدگی و خسارت ناشی از آتش کنترل نشده تفاوت قائل شد.
منظور از حرارت در مثلث آتش چیست؟
حرارت یکی از سه عامل اصلی ایجاد آتش است. این حرارت میتواند از طریق جرقه، شعله یا یک منبع حرارتی ایجاد شود.
در واقع، حرارت باید به اندازهای باشد که فرآیند سوختن را آغاز کند. با این حال، هر نوع افزایش دما به معنی وقوع آتش سوزی نیست.
برای نمونه، داغ شدن اتو باعث افزایش دمای آن میشود. اما تا زمانی که آتش و شعله ایجاد نشده باشد، نمیتوان این اتفاق را آتش سوزی دانست.
همچنین ممکن است بعضی مواد در اثر فرآیندهای شیمیایی تغییر ماهیت دهند. تخمیر، اکسیداسیون و خودسوزی از جمله این فرآیندها هستند.
بنابراین، نوع خسارت و علت ایجاد آن در بررسی بیمهای اهمیت زیادی دارد.
چه خسارتهایی ممکن است تحت پوشش بیمه آتش سوزی نباشند؟
بیمه آتش سوزی دارای شرایط و استثنائات مشخصی است. بنابراین، تمام خسارتهایی که به دنبال یک حادثه ایجاد میشوند، الزاماً تحت پوشش بیمه نیستند.
طبق بندهای ۱ و ۲ ماده ۳۱ شرایط عمومی بیمه نامه آتش سوزی، برخی خطرات در تعهد بیمه گر قرار نمیگیرند. این موارد شامل موارد زیر است:
- جنگ و جنگ داخلی
- آشوب و بلوا
- اعتصاب
- قیام و انقلاب
- کودتا
- اغتشاشات داخلی
- اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی
- زمین لرزه
- آتش فشان
- ریزش زمین
- سیل
- طغیان رودخانهها
با این حال، در برخی موارد میتوان پوششهای اضافی را به بیمه نامه اضافه کرد. در نتیجه، شرایط نهایی به مفاد بیمه نامه و پوششهای انتخاب شده بستگی دارد.
چرا شناخت شرایط بیمه آتش سوزی اهمیت دارد؟
بیمه آتش سوزی فقط برای ساختمانهای مسکونی نیست. واحدهای تجاری، اداری و صنعتی نیز میتوانند از این بیمه استفاده کنند.
برای مثال، کارخانهها، کارگاهها، انبارها و مراکز تجاری دارای اموال و تجهیزات ارزشمندی هستند. وقوع آتش سوزی میتواند به ساختمان و تجهیزات خسارت وارد کند.
علاوه بر این، موجودی کالا و مواد اولیه نیز ممکن است در اثر آتش سوزی از بین برود. به همین دلیل، انتخاب سرمایه مناسب در زمان صدور بیمه نامه اهمیت زیادی دارد.
از سوی دیگر، نوع فعالیت نیز در تعیین شرایط بیمه نقش دارد. فعالیتهای مختلف دارای میزان ریسک متفاوتی هستند.
بنابراین، بهتر است قبل از صدور بیمه نامه، وضعیت محل و نوع فعالیت به دقت بررسی شود.
چه اموالی را میتوان بیمه آتش سوزی کرد؟
بیمه آتش سوزی میتواند برای اموال مختلف استفاده شود. برای نمونه، موارد زیر میتوانند در بیمه نامه قرار گیرند:
- ساختمانهای مسکونی
- ساختمانهای اداری
- واحدهای تجاری و اصناف
- کارخانهها
- کارگاههای تولیدی
- انبارها
- ماشین آلات
- تجهیزات
- اثاثیه
- تأسیسات
- موجودی کالا
- مواد اولیه
البته نوع پوشش و شرایط بیمه برای هر ملک یا فعالیت میتواند متفاوت باشد. بنابراین، سرمایه بیمه شده باید متناسب با ارزش واقعی اموال تعیین شود.
چه عواملی در صدور بیمه آتش سوزی اهمیت دارند؟
برای صدور بیمه نامه آتش سوزی، اطلاعات مختلفی مورد نیاز است. نوع ساختمان و کاربری آن از جمله این موارد هستند.
همچنین نوع فعالیت، ارزش ساختمان و ارزش اموال باید مشخص شود. ارزش ماشین آلات، تجهیزات و موجودی کالا نیز اهمیت دارد.
علاوه بر این، بیمه گذار باید خطرات مورد نیاز خود را مشخص کند. برای مثال، ممکن است علاوه بر آتش سوزی، به پوششهایی مانند زلزله یا سیل نیز نیاز داشته باشد.
در نتیجه، انتخاب پوشش مناسب میتواند نقش مهمی در جبران خسارتهای احتمالی داشته باشد.
جمع بندی
بیمه آتش سوزی شرایط مشخصی دارد. هر نوع سوختن، دود یا افزایش حرارت، آتش سوزی تحت پوشش بیمه محسوب نمیشود.
برای تحقق آتش سوزی بیمهای، شرایط تعریف شده در بیمه نامه باید وجود داشته باشد. همچنین آتش باید از کانون اولیه خود خارج شود و به اموال بیمه شده خسارت وارد کند.
از سوی دیگر، برخی خطرات مانند زلزله، سیل و جنگ ممکن است در پوشش اصلی قرار نداشته باشند. بنابراین، هنگام خرید بیمه نامه باید شرایط و استثنائات آن را با دقت بررسی کرد.
در نهایت، انتخاب صحیح سرمایه بیمه شده و پوششهای مناسب اهمیت زیادی دارد. به همین دلیل، بهتر است قبل از خرید بیمه آتش سوزی، نیازهای واقعی ملک یا محل فعالیت خود را بررسی کنید.
برای خرید آنلاین
بیمه نامه آتش سوزی
کلیک کنید
برای آشنایی بیشتر با خدمات و محصولات بیمهای، میتوانید به سایت رسمی بیمه پارسیان مراجعه کنید.
