استثنائات بیمه مسئولیت وجوه در صندوق و وجوه در راه
ماده ۵. خسارت های ناشی از حوادث و خطرات زیر تحت پوشش این بیمه مسئولیت نیست؛ مگر آنکه در بیمه نامه یا الحاقیه آن به نحو دیگری توافق شده باشد.
1. اعتصاب، شورش، اغتشاش و بلواء
٢. جنگ (اعم از اینکه اعلام شده یا نشده باشد)، عملیات خصمانه و انقلاب؛
٣. زلزله، سیل، طوفان و طغیان رودخانه های
4. حمل وجوه در خارج از قلمرو جغرافیایی جمهوری اسلامی ایران؛
5. وجوه موجود در دستگاه های خودپرداز ( ATM) خارج از محل موضوع بیمه.
ماده 6. جبران خسارت در این موارد در تعهد بیمه گر نخواهد بود.
1. خسارات مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشات اتمی و رادیواکتیو؛
2. عدم صداقت و امانت بیمه گذار، ذی نفع، کارکنان وی و همچنین تبانی بیمه گذار، کارکنان و یا اختلاس؛
3. اشتباهات دفتری، حسابداری و کامپیوتری (عمدی و سهوی)؛
4. خسارات وارده به دفاتر حسابداری، اسناد و صورت حساب های مالی؛
5. مصادره، توقیف، ضبط و تخریب به امر مقامات دولتی؛
6. عدم النفع؛
7. نگهداری وجوه در محل هایی غیر از آنچه در شرایط خصوصی و فرم پیشنهاد تعیین شده است؛
8. به جاماندن کلید(ها) و یا برگه های حاوی شماره رمز گاوصندوق (ها) در محل قرار گرفتن گاوصندوق(ها)؛
9. بدون نگهبان و حفاظ گذاشتن وجوه در راه در وسیله حمل؛
10. حمل وجوه با روش ها و وسایل نقلیه ای غیر از موارد مندرج در شرایط خصوصی و فرم پیشنهاد؛
11. سرقت وجوه از روی پیشخوان قبل از تحویل آن به تحویل دار و یا بعد از تحویل به مشتری؛
12. هک کردن یا سرقت اینترنتی؛
در این بیمه مسئولیت کلیه وجوه شامل پول (اسکناسها و مسکوکات رایج داخلی، انواع شمش و سکه) انواع چکهای بانکی تضمین شده، انواع اوراق بهادار (اوراق مشارکت، اوراق قرضه دولتی، اوراق سهام و گواهی سپرده) تمبر، سفته ها و برات های تمبر شده و تحریر شده و چکهای واگذاری مشتریان در مقابل خطرات سرقت، آتش سوزی، صاعقه، انفجار، تصادف و یا تصرف وسیله نقليه حامل وجوه، تحت پوشش قرار می گیرد. بانک ها، مؤسسات اعتباری، سازمان بورس اوراق بهادار، صندوق های قرض الحسنه، صندوق های بازنشستگی و شرکت های سرمایه گذاری، مؤسسات مالی کشور، با اخذ بیمه نامه پول در صندوق و در راه، آرامش خاطر را برای مدیران خود فراهم می آورند.
وظایف و تعهدات بیمه گر در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
ماده 14. پوشش های اصلی: موارد زیر با صدور بیمه نامه در تعهد بیمه گر خواهد بود:
غرامت فوت، صدمه جسمی و نقص عضو دائم اعم از کلی و جزئی برای هر نفر در هر حادثه موضوع بیمه حداکثر به میزان مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه.
۲. هزینه های پزشکی برای هر نفر در هر حادثه موضوع بیمه پس از تایید پزشک معتمد و حداکثر به میزان مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه.
تبصره – غرامت فوت، صدمه جسمی یا نقص عضو با توافق بیمه گر و بیمه گذار یا بر مبنای درصد مسئولیت بیمه گذار در مراجع قضایی تعیین می شود و اعمال آن بر روی معادل ریالی ارزان ترین دیه رایج روز محاسبه می شود. در هر صورت حداکثر مبلغ قابل پرداخت در هر حادثه موضوع بیمه برای هر نفر از مبلغ مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه بیشتر نخواهد بود.
ماده 15. پوشش های اضافی: پوشش های اضافی با درخواست بیمه گذار و موافقت بیمه گر با اخذ حق بیمه اضافی بر اساس شرایط اختصاصی بیمه نامه می تواند تحت پوشش قرار گیرد.
ماده 16. در مواردی که پرداخت خسارت به صورت توافقی انجام نشده و موکول به ارائه رای دادگاه شده است، حسب مورد زیان دیده یا ذی نفع یا قائم مقام قانونی آنها مکلفند ظرف پانزده روز از تاریخ ابلاغ رای قطعی یا ظرف پانزده روز پس از قطعی شدن رای ابلاغی با مدارک لازم برای دریافت خسارت به بیمه گر مراجعه و درخواست خود را تسلیم نمایند. بیمه گر مکلف است به محض وصول درخواست، آن را ثبت و ضمن تحويل رسیدی به متقاضی مشتمل بر نام متقاضی، تاریخ تسلیم و شماره ثبت، نقصان یا کامل بودن مدارک را در حضور متقاضی بررسی کند. چنانچه مدارک در زمان تقاضا کامل باشد بیمه گر موظف است حداکثر ظرف سي (۳۰) روز از تاریخ تقاضای خسارت متعلقه را پرداخت نماید و چنانچه مدارک تسلیمی ناقص باشد، مراتب را حضورا و به صورت کتبی به متقاضی اعلام تا نسبت به رفع نقص حداکثر ظرف یک هفته اقدام کند.
تبصره – عدم مراجعه اشخاص مذکور ظرف مهلت مقرر و با تأخیر در تکمیل مدارک موجب افزایش تعهدات بیمه گر نخواهد بود.
ماده 17. بیمه گر خسارت موضوع این بیمه نامه را با اطلاع بیمه گذار به زیان دیده یا ذی نفع بیمه نامه پرداخت خواهد کرد و به محض پرداخت خسارت، در مقابل بیمه گذار و شخص یا اشخاص زیان دیده بری الذمه می گردد. سایر هزینه های تحت پوشش، حسب مورد به بیمه گذار یا زیان دیده پرداخت خواهد شد. چنانچه پس از تکمیل مدارک لازم، بیمه گر در پرداخت خسارت تأخیر کند افزایش خسارت ناشی از افزایش احتمالی مبلغ دیه برعهده بیمه گر خواهد بود.
ماده 18. در صورتی که مسئولیت بیمه گذار هم زمان تحت پوشش سایر بیمه گران باشد بیمه گر موظف است بر مبنای این بیمه نامه تعهدات خود را ایفا نماید و سپس می تواند برای بازیافت سهم سایر بیمه گران به آنها مراجعه نماید.
ماده 19. در مواردی که مسئولیت بیمه گذار باتوجه به اسناد و مدارک ارائه شده از نظر بیمه گر محرز باشد می تواند قبل از صدور رأی مراجع قانونی ذیصلاح، در صورت توافق با بیمه گذار و اخذ رضایت از مدعی یا مدعیان، خسارت و یا غرامت مربوط را پرداخت کند. در این صورت بیمه گر در برابر هرگونه ادعای بعدی تعهدی نخواهد داشت.
ماده 20. در صورت صدور رای قطعی مبنی بر مسئولیت کارفرما، مؤسسه بیمه مكلف به پرداخت خسارت تا سقف تعهدات بیمه نامه براساس مفاد رای صادره خواهد بود.
فصل چهارم – خسارت های خارج از تعهد بیمه گر
ماده 21. خسارت های خارج از تعهد بیمه گر: خسارت های زیر تحت پوشش این بیمه نامه نیست مگر آنکه در بیمه نامه یا الحاقیه آن به نحو دیگری توافق شده باشد:
1- كليه امراضی که شخص در اثر فعالیت عادی و به مرور زمان به آن دچار گردیده باشد مگر در مواردی که بنا به رأی مراجع ذیصلاح بیمه گذار مسئول شناخته شده باشد
2- خسارت های ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری
3- خسارت های مستقیم و یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات رادیو اکتیو
4- حوادث ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا و تعطیلی کار.
ماده 22. خسارتهای غیرقابل جبران: در موارد زير جبران خسارت در تعهد بیمه گر نخواهد بود:
خسارت های ناشی از عمد و تقلب بیمه گذار و کارکنان وی در ایجاد حادثه موضوع بیمه با تشخیص مراجع ذیصلاح در طول مدت اعتبار بیمه نامه؛
حوادث ناشی از درگیری و نزاع
حوادث ناشی از مصرف مسکرات، موادمخدر یا روان گردان توسط کارکنان؛ ع. محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازات های قابل خرید؛
محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازات های قابل خردید
غرامت و خسارت وارده به کارکنانی که سن آنها کمتر از پانزده سال تمام باشد؛
غرامت و خسارت وارد به اتباع خارجی فاقد مجوز معتبر کار از مراجع ذیصلاح
خسارت های مستقیم و غیر مستقیم ناشی از انفجار هسته ای؛
کلیه حوادثی که طبق نظر مراجع ذیصلاح بیمه گذار مسئول آن شناخته نمی شود.
انواع بیمه نامه های مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان
بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان برای پوشش مسئولیت‌های ناشی از حوادث محیط کار طراحی شده است. اگر در جریان فعالیت شغلی، کارکنان دچار خسارت جانی شوند، بیمه‌نامه می‌تواند در حدود تعهدات خود به جبران خسارت کمک کند.
نوع فعالیت کارفرما در انتخاب بیمه‌نامه اهمیت زیادی دارد. به همین دلیل، بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان بر اساس نوع فعالیت و شرایط پروژه بررسی و صادر می‌شود.
انواع بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان
به طور کلی، این بیمه‌نامه را می‌توان در سه گروه اصلی بررسی کرد:
بیمه مسئولیت کارفرما در فعالیت‌های خدماتی، صنعتی و بازرگانی
بیمه مسئولیت کارفرما در پروژه‌های ساختمانی
بیمه مسئولیت کارفرما در پروژه‌های عمرانی
۱. بیمه مسئولیت کارفرما در فعالیت‌های خدماتی، صنعتی و بازرگانی
این نوع بیمه برای بسیاری از فعالیت‌های تولیدی، صنعتی، خدماتی و بازرگانی مورد استفاده قرار می‌گیرد. جوشکاری، نجاری، کارخانه‌ها و برخی فعالیت‌های معدنی از نمونه‌های این گروه هستند.
در این بیمه‌نامه، نوع فعالیت شغلی اهمیت زیادی دارد. همچنین تعداد کارکنان و محل انجام فعالیت نیز در ارزیابی ریسک مورد توجه قرار می‌گیرد.
از طرف دیگر، میزان خطر در مشاغل مختلف یکسان نیست. فعالیت اداری معمولاً ریسک متفاوتی با فعالیت‌های صنعتی یا معدنی دارد. بنابراین، طبقه شغلی و شرایط محل کار باید به دقت مشخص شود.
در بسیاری از موارد، به دلیل تغییر تعداد کارکنان، امکان صدور بیمه‌نامه بدون درج نام تک‌تک افراد وجود دارد. در چنین شرایطی، محدوده فعالیت و محل انجام کار به صورت دقیق در بیمه‌نامه مشخص می‌شود.
۲. بیمه مسئولیت کارفرما در پروژه‌های ساختمانی
پروژه‌های ساختمانی شرایط متفاوتی دارند. به همین دلیل، اطلاعات فنی پروژه در زمان بررسی بیمه‌نامه اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند.
مواردی مانند متراژ زیربنا، تعداد طبقات، نوع سازه و شرایط اجرای پروژه می‌توانند در ارزیابی ریسک مؤثر باشند.
ساختمان بتنی
در ساختمان‌های بتنی، اسکلت اصلی با استفاده از بتن مسلح اجرا می‌شود. ستون‌ها و تیرهای اصلی نیز معمولاً از بتن و فولاد ساخته می‌شوند.
نوع سقف و مصالح مورد استفاده در دیوارها نیز می‌تواند با توجه به طراحی پروژه متفاوت باشد.
ساختمان فلزی
در ساختمان‌های فلزی، اسکلت اصلی از قطعات و پروفیل‌های فولادی ساخته می‌شود. اتصال این قطعات نیز معمولاً با روش‌هایی مانند جوشکاری یا سایر روش‌های فنی انجام می‌شود.
بنابراین، مشخصات اسکلت و شرایط اجرای پروژه باید هنگام ارزیابی ریسک مورد توجه قرار گیرد.
ساختمان آجری
ساختمان‌های آجری بیشتر در پروژه‌های کوچک‌تر دیده می‌شوند. در این سازه‌ها، نوع مصالح و روش اجرای ساختمان اهمیت زیادی دارد.
همچنین، شرایط سازه و اقدامات ایمنی پروژه باید به شکل مناسب بررسی شود.
در پروژه‌های ساختمانی، متراژ کل زیربنا یکی از عوامل مهم در محاسبه حق بیمه است. علاوه بر آن، نوع پروژه و شرایط فنی نیز می‌تواند بر ارزیابی بیمه تأثیر بگذارد.
۳. بیمه مسئولیت کارفرما در پروژه‌های عمرانی
پروژه‌های عمرانی شامل طرح‌های مختلف زیرساختی هستند. راه‌سازی، پل‌سازی و برخی عملیات عمرانی نمونه‌هایی از این فعالیت‌ها به شمار می‌روند.
این پروژه‌ها معمولاً بر اساس یک قرارداد یا پیمان مشخص اجرا می‌شوند. در نتیجه، اطلاعات قرارداد و مشخصات پروژه اهمیت زیادی دارد.
مدت اجرای پروژه، نوع فعالیت، تعداد نیروها، ماشین‌آلات و محدوده کار از جمله اطلاعات مهم برای بررسی بیمه‌نامه هستند.
از سوی دیگر، پروژه‌های عمرانی ممکن است در مقیاس‌های مختلف اجرا شوند. بنابراین، شرایط هر پروژه باید به صورت جداگانه ارزیابی شود.
تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما در فعالیت‌های مختلف
نوع فعالیت کارفرما، شرایط بیمه‌نامه را تغییر می‌دهد. برای فعالیت‌های خدماتی و صنعتی، نوع شغل و تعداد کارکنان اهمیت بیشتری دارد.
در پروژه‌های ساختمانی، متراژ زیربنا و مشخصات سازه مورد توجه قرار می‌گیرد. در مقابل، پروژه‌های عمرانی بیشتر بر اساس اطلاعات پیمان، مدت اجرا و شرایط پروژه بررسی می‌شوند.
پس انتخاب بیمه‌نامه باید متناسب با ماهیت واقعی فعالیت انجام شود.
چه خسارت‌هایی می‌توانند تحت پوشش قرار بگیرند؟
موضوع اصلی این بیمه‌نامه، مسئولیت کارفرما در برابر خسارتهای جانی کارکنان است. با توجه به شرایط بیمه‌نامه، خسارت‌هایی مانند فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه می‌توانند در محدوده تعهدات قرار گیرند.
البته همه حوادث و خسارت‌ها به صورت یکسان تحت پوشش نیستند. بنابراین، شرایط بیمه‌نامه، استثنائات و حدود تعهدات باید پیش از خرید بررسی شوند.
در بعضی طرح‌ها نیز پوشش‌های اضافی قابل ارائه هستند. این پوشش‌ها باید بر اساس نیاز بیمه‌گذار و شرایط بیمه‌نامه انتخاب شوند.
عوامل مؤثر بر حق بیمه
حق بیمه بر اساس نوع فعالیت و میزان ریسک تعیین می‌شود. تعداد کارکنان، مشخصات محل کار و مدت بیمه‌نامه نیز می‌توانند مؤثر باشند.
در پروژه‌های ساختمانی، متراژ زیربنا و مشخصات ساختمان اهمیت بیشتری پیدا می‌کنند. در پروژه‌های عمرانی نیز شرایط پیمان و اطلاعات فنی پروژه بررسی می‌شود.
بنابراین، نمی‌توان برای همه مشاغل و پروژه‌ها یک مبلغ ثابت تعیین کرد.
هنگام خرید بیمه مسئولیت کارفرما به چه نکاتی توجه کنیم؟
پیش از خرید، اطلاعات فعالیت خود را به صورت دقیق آماده کنید. نوع کار، تعداد کارکنان، محل انجام فعالیت و مدت پروژه از مهم‌ترین موارد هستند.
همچنین، سقف تعهدات و پوشش‌های بیمه‌نامه را بررسی کنید. شرایط پرداخت خسارت و موارد استثنا نیز باید به دقت مطالعه شوند.
در نهایت، انتخاب بیمه‌نامه مناسب باید بر اساس نوع واقعی فعالیت و میزان ریسک انجام شود.
جمع‌بندی
انواع بیمه نامه های مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان بر اساس نوع فعالیت به گروه‌های مختلف تقسیم می‌شوند. فعالیت‌های خدماتی و صنعتی، پروژه‌های ساختمانی و پروژه‌های عمرانی هر کدام شرایط خاص خود را دارند.
به همین دلیل، بررسی دقیق فعالیت و انتخاب پوشش مناسب اهمیت زیادی دارد. مطالعه شرایط بیمه‌نامه پیش از خرید نیز می‌تواند از بروز ابهام هنگام دریافت خسارت جلوگیری کند.
خسارت های غیرقابل جبران در بیمه بدنه به خسارت‌هایی گفته می‌شود که طبق شرایط عمومی بیمه‌نامه، در تعهد بیمه‌گر قرار نمی‌گیرند. آگاهی از این موارد اهمیت زیادی دارد؛ زیرا هر حادثه‌ای که برای خودرو اتفاق بیفتد، لزوماً تحت پوشش بیمه بدنه نیست.
مهم‌ترین موارد خارج از پوشش بیمه بدنه
۱. خسارت ناشی از جنگ، شورش و اعتصاب
خسارت‌هایی که در نتیجه جنگ، شورش، اعتصاب یا تهاجم ایجاد شوند، از موارد خارج از تعهد بیمه بدنه هستند.
۲. خسارت ناشی از انفجارهای هسته‌ای
خسارتهای مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هسته‌ای نیز در شرایط عمومی بیمه بدنه جزو موارد غیرقابل جبران قرار گرفته‌اند.
۳. خسارت عمدی به خودرو
اگر بیمه‌گذار، ذی‌نفع یا راننده عمداً به خودروی بیمه‌شده خسارت وارد کند، این خسارت تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرد.
۴. خسارت هنگام فرار از تعقیب مقامات انتظامی
خسارت واردشده به خودرو هنگام فرار از تعقیب مقامات انتظامی، طبق شرایط عمومی بیمه بدنه از موارد عدم تعهد است؛ مگر در شرایطی که فرار توسط متصرفان غیرقانونی خودرو انجام شده باشد.
۵. رانندگی بدون گواهینامه معتبر
در صورتی که راننده هنگام وقوع حادثه فاقد گواهینامه باشد، گواهینامه او باطل شده باشد یا گواهینامه متناسب با نوع خودروی مورد بیمه نداشته باشد، خسارت در تعهد بیمه‌گر نخواهد بود.
نکته مهم این است که صرف پایان اعتبار گواهینامه، طبق شرایط عمومی بیمه بدنه به معنی بطلان آن نیست.
۶. رانندگی تحت تأثیر مشروبات الکلی یا مواد مخدر
چنانچه طبق گزارش مراجع ذیصلاح مشخص شود حادثه به دلیل مصرف مشروبات الکلی یا استعمال مواد مخدر و روان‌گردان توسط راننده ایجاد شده است، خسارت از تعهد بیمه بدنه خارج خواهد بود.
۷. خسارت ناشی از بکسل کردن خودروی دیگر
خسارتی که هنگام بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر ایجاد شود، معمولاً تحت پوشش نیست؛ مگر اینکه خودروی بیمه‌شده برای این کار طراحی و مجاز شده باشد و اصول و مقررات ایمنی نیز رعایت شده باشد.
۸. خرابی داخلی تجهیزات الکتریکی و الکترونیکی
اگر وسایل و دستگاه‌های الکتریکی یا الکترونیکی خودرو به دلیل نقص و خرابی در عملکرد خودشان آسیب ببینند، این خسارت طبق شرایط عمومی بیمه بدنه در تعهد بیمه‌گر نیست.
۹. حمل بار بیش از ظرفیت مجاز
خسارت‌هایی که به دلیل حمل بار بیش از حد مجاز به خودرو وارد شوند نیز از موارد غیرقابل جبران در بیمه بدنه هستند.
چرا شناخت موارد عدم تعهد مهم است؟
پیش از خرید بیمه بدنه، فقط به میزان حق بیمه توجه نکنید. شرایط عمومی بیمه‌نامه، استثنائات، سقف تعهدات و نحوه پرداخت خسارت نیز اهمیت زیادی دارند.
همچنین، شرایط بیمه‌نامه خود را با دقت مطالعه کنید؛ زیرا نوع پوشش‌ها و تعهدات باید بر اساس قرارداد بیمه و شرایط مندرج در آن بررسی شود.
جمع‌بندی
خسارت های غیرقابل جبران در بیمه بدنه شامل مواردی مانند جنگ و شورش، انفجار هسته‌ای، خسارت عمدی، برخی موارد فرار از تعقیب انتظامی، رانندگی بدون گواهینامه مناسب، مصرف مشروبات الکلی یا مواد مخدر، بکسل کردن غیرمجاز، خرابی داخلی تجهیزات الکتریکی و حمل بار بیش از ظرفیت مجاز است.
