بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای پزشکان، جراحان، داروخانه ها و بیمارستانها

پزشکان و جراحان ممکن است در نتیجه حرفه خود و اشتباه در تشخیص بیماری و یا اعمال جراحی مسئول شناخته شوند. باید توجه داشت که پزشک و جراح در انجام وظایف خود تعهدی در قبال رسیدن به نتیجه قطعی (معالجه حتمی بیمار یا مصدوم ندارد، بلکه مکلف است در اجرای وظیفه خود، از همه امکانات علمی و مهارت و تخصص خود و تکنیک های موجود و معمول پزشکی و جراحی برای معالجه و بهبود بیمار یا مصدوم استفاده کند.
اشتباه در تشخیص بیماری یا خطا و اشتباه در عمل جراحی و تقصير و قصور در دفع عفونت و مانند اینها موجب مسئولیت پزشک و جراح می شود. مسئولیت مدنی جراح حتی بعد از انجام عمل جراحی در مدت معالجات و مراقبت های بعدی نیز ادامه دارد و تقصیر و خطای دستیاران و پرستاران تحت نظر او، ادامه مسئولیت مدنی او محسوب می شود. داروسازان نیز به علت اشتباه در دادن داروهای فاسد یا سمی و یا اشتباه در ترکیب داروها در مقابل بیماران، مسئولیت مدنی دارند. از این حیث نه تنها اعمال اشتباه آمیز داروساز بلکه خطا و اشتباه تهیه کنندگان دارو که تحت نظر او کار می کنند، نیز موجب مسئولیت مدنی در مقابل اشخاص زیان دیده میشود.
مدیران بیمارستانها و کلینیک ها و به طور کلی مراکز درمانی نیز از جهت خسارت هایی که بر اثر عیب و نقص و خرابی ساختمانها، تأسیسات، وسایل، دستگاه ها و آسانسورها و همچنین تقصیر و خطای کارکنان و پرستاران خود متوجه بیماران و مصدومان و اشخاص ثالث میشود، مسئولیت مدنی دارند و می توانند مسئولیت خود را بیمه کنند تا بیمه گر آنها جوابگوی این قبیل خسارت ها باشد.
خطای پزشکی: انتظار بیمار از پزشک داشتن دقت و مهارت است. نبود این دو عامل سبب بروز حوادث و تشدید بیماری افراد و حتی گاهی به فوت بیمار منجر می شود. از چنین اتفاقاتی معمولا به عنوان خطا و قصور پزشکی یاد می شود زیرا معمولا ماهیتی عمدی ندارند.
در تعریف خطای پزشکی نظرات مختلفی وجود دارد. برخی نیز معتقدند اصولا عنوان خطای پزشکی عنوانی نادرست است. با وجود این، در تعریفی که مورد قبول است، خطای پزشکی را به این صورت بیان می کنند: قصور خدمت یا ارتکاب عمل اشتباه در برنامه ریزی یا اجرا که به طور بالفعل یا بالقوه باعث یک نتیجه ناخواسته می شود. این تعریف به طور مشخص حیطه های کلیدی علل خطا (قصور یا ارتکاب، برنامه ریزی و اجرا) را دربر می گیرد.
قصور پزشکی مترادف غفلت و خطایی است که از روی سهو سر بزند و در مقابل تقصیر است که به خطای عمدی گفته می شود. قصور پزشکی به 4 دسته تقسیم می شود:
۱- بی مبالاتی،
۲- بی احتیاطی،
٣- نداشتن مهارت (که خود به دو دسته نداشتن مهارت علمی و عدم مهارت عملی تقسیم می شود)،
4- رعایت نکردن نظامات دولتی.
بی مبالاتی به معنای بی تدبیری، بی فکری، بی پروایی، بی اعتنایی و نارسایی در دقت و توجه لازم است. به زبان ساده، بی مبالاتی یعنی کاری که باید انجام شود و انجام نمی شود.
بی احتیاطی به معنای انجام فعل بدون دقت لازم است. منظور از بی احتیاطی آن است که شخص بی توجه به نتایج عملی که عرفا قابل پیش بینی است، به عملی اقدام کند که به صدمات بدنی و یا وارد شدن ضرر به دیگران شود.
در ماده 60 قانون مجازات اسلامی آورده شده است: چنانچه طبیب پیش از شروع درمان یا اعمال جراحی از مریض یا ولی او برائت حاصل کرده باشد، ضامن خسارت جانی یا مالی یا نقص عضو نیست و در موارد فوری که اجازه گرفتن ممکن نباشد، طبیب ضامن است. با وجود این، بسیاری از حقوقدانان معتقدند چنانچه پزشک در تشخیص بیماری دچار اشتباه شود، خطای شغلی برای وی محرز است و اساسا خطای وی در معالجه یا عمل جراحی، خود نوعی از خطاست و به نظر می رسد چنانچه پزشک متبحر و حاذقی به دلیل سهل انگاری، بی احتیاطی، بی مبالاتی و رعایت نکردن نظامات دولتی مرتکب خطای پزشکی شود و به بیمار صدمه ای بزند، ضامن است؛ حتی اگر اعمال وی با اجازه بیمه یا ولی او باشد.

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای

این بیمه نامه مسئولیت افراد حرفه ای را که بر اثر غفلت و خطا در هنگام اجرای وظایف حرفه ای خود باعث وارد آمدن خسارت مالی، بدنی، یا هر دو، به افرادی می شوند که به نحوی از خدمات آنها استفاده می کنند پوشش می دهد. متن این بیمه نامه برعکس بیمه نامه های قبلی «براساس اعلام خسارت» صادر می شود. به این معنا که چنانچه فردی حرفه ای در گذشته مرتكب شبه جرمی شده؛ حادثه ای اتفاق افتاده و خسارتی وارد کرده است ولی بعدا و در زمان اعتبار بیمه نامه فعلی اعلام خسارت شود، بیمه نامه فعلی خسارت وارده را جبران می کند. در این بیمه نامه حد غرامت در طول مدت بیمه نامه تعیین می شود.

اشخاصی که تحت پوشش بیمه مسئولیت حرفه ای قرار می گیرند عبارت اند از: پزشکان؛ مهندسان و آرشیتکت ها؛ کارگزاران بیمه; کارگزاران بورس؛ حسابداران؛ ارزیابها؛ وکلای دادگستری (مشاوران حقوقی) و….
مسئولیت های عمومی بیمه گذار در این بیمه نامه استثناست. بعضی از اشخاص فوق بر اثر غفلت حرفه ای تنها متحمل خسارتهای بدنی می شوند (مثل پزشکان)، بعضی مثل کارگزاران بورس فقط متحمل خسارت مالی می شوند و برخی مثل آرشیتکت ها ممکن است متحمل خسارتهای بدنی و مالی شوند.

کارگزار بورس که بر اثر غفلت حرفه ای، سهام یک شرکت ورشکسته را برای سرمایه گذار و مشتری خود در بازار بورس خریداری می کند در مقابل سرمایه گذار مسئول جبران ضرر و زیان وی خواهد بود. بیمه مسئولیت حرفه ای کارگزاران بورس این گونه خسارت ها را پوشش می دهد.

چنان چه پزشک به علت غفلت حرفه ای باعث وخیم تر شدن وضع بیمار شود مسئول جبران خسارت است که با داشتن بیمه نامه مسئولیت حرفه ای می تواند ریسک خود را به بیمه گر منتقل کند.

اگر وکلای دادگستری (مشاوران حقوقی) هنگام اجرای وظایف شغلی و حرفه ای خود مرتکب غفلت شوند و مثلا پرونده را با تأخیر پیگیری کنند و باعث شوند تا پرونده موکل ایشان شامل مرور زمان شود و حق و حقوق وی از بین برود مسئول جبران خسارت هستند. با داشتن بیمه نامه، ریسک به بیمه گر منتقل می شود. تهیه این بیمه نامه برای مشاوران حقوقی در کشور انگلستان به موجب قانون اجباری است.

بیمه مسئولیت حرفه ای کارگزاران بیمه، مسئولیت مدنی کارگزاران بیمه را در قبال بیمه گر و بیمه گذار بیمه می کند.  مسئولیت کارگزار بیمه از لحاظ حقوقی جنبه های خاص و ظریفی دارد. کارگزار بیمه هنگام اجرای وظایف حرفه ای، بسته به کاری که انجام می دهد گاهی در قبال بیمه گر و گاهی در قبال بیمه گذار مسئول است. داشتن این بیمه نامه برای کارگزاران بیمه در انگلستان اجباری است.

کارگزار بیمه هنگام تکمیل پرسش نامه، نماینده بیمه گذار محسوب می شود و چنان چه اطلاعات نادرستی را سهوا و به علت غفلت به بیمه گر ارائه دهد و اصل حسن نیت را نقض کند بیمه گر حق دارد خسارت را پرداخت نکند و بیمه نامه را بی اثر اعلام کند. در این حال بیمه گذار که متحمل خسارت شده است (برای مثال، خسارت آتش سوزی) حق دارد خسارت خود را از کارگزار بیمه مطالبه کند. کارگزار با داشتن این بیمه نامه، ریسک را به بیمه گر مسئولیت حرفه ای خود منتقل می کند. مثال دیگر مربوط به زمانی است که کارگزار بیمه به سبب غفلت حرفه ای فراموش می کند که بیمه گذار را از تاریخ انقضای بیمه نامه (مثلا بیمه نامه بدنه اتومبیل) مطلع کند و بیمه نامه منقضی و بر اثر حادثه به اتومبیل خسارت وارد می شود. در این صورت، بیمه گذار حق دارد عليه کارگزار بیمه اقامه دعوی کند. کارگزار نیز با داشتن بیمه نامه مسئولیت حرفه ای می تواند از محل آن، خسارت ادعا شده را به بیمه گر منتقل کند. به عبارت دیگر بیمه مسئولیت حرفه ای این گونه خسارت ها را پوشش می دهد.

کارگزار بیمه هنگام جمع آوری وجوه حق بیمه و صدور بیمه نامه از نظر حقوقی نماینده بیمه گر محسوب می شود. اگر در این کار غفلتا باعث ایجاد خسارت و تعهد برای شرکت بیمه شود مسئول است و خسارت وارده را باید یا شخصا پرداخت و یا از طریق بیمه مسئولیت حرفه ای خود، آن را تسویه کند. برای مثال، فرض کنید بیمه گر اتومبیل به کار گزار بیمه اجازه صدور بیمه نامه اتومبیل های داخلی را داده باشد و ليكن کارگزار بیمه غفلتا اتومبیل خارجی را بیمه کند و به سبب آن شرکت بیمه متعهد شود. در صورت بروز حادثه، شرکت بیمه متعهد است خسارت را پرداخت کند، لیکن حق دارد به نماینده خود (كارگزار بیمه) مراجعه و خسارت پرداختی را از وی مطالبه کند، زیرا کارگزار بیمه از حد وظایف خود پا فراتر نهاده و بیمه نامه ای صادر کرده که مجاز به صدور آن نبوده است.  بیمه مسئولیت حرفه ای کارگزاران بیمه، این گونه خسارت ها را نیز تسویه می کند.

بیمه مسئولیت حرفه ای آرشیتکت ها مسئولیت قانونی بیمه گذار در قبال خسارت های مالی و بدنی ناشی از غفلت حرفه ای وی در اجرای وظایف را پوشش می دهد. یعنی چنانچه مهندس معمار در طراحی و نظارت ساختمان و بنا غفلت کند و به این سبب خسارت مالی و بدنی به وجود آید مسئول خسارت وارده است که با داشتن این بیمه نامه می تواند خسارت را از طریق بیمه گر تسویه کند.

برای بیمه نامه های مسئولیت عمومی و کارفرما در قبال کارکنان، در هر حادثه حد تعیین می شود. برای بیمه مسئولیت کالا و حرفه ای به لحاظ ماهیت آنها، حد در طول مدت بیمه نامه تعیین می شود.

نرخ گذاری: غرامت های حرفه ای مانند سایر انواع ریسک های مسئولیت براساس ماهیت و دامنه ریسک نرخ گذاری می شوند. نوع حرفه متقاضی، مثلا مشاور حقوقی، حسابدار یا کارگزار بیمه ماهیت ریسک را
مشخص میکند و در نرخ محاسبه شده منعکس می گردد. تعداد اعضاء مؤسسه مثلا شركاء و کارمندانی که دارای مسئولیت ها یا شرایط حرفه ای می باشند دامنه ریسک را تعیین می کند. بنابراین حق بیمه بر اساس نرخ برای هر نفر نسبت به تعداد افراد واجد شرایط که در این حرفه یا کسب و کار مشغول کار می باشند محاسبه می شود.

غرامت حرفه ای در سال های اخیر ثابت کرده که یک ریسک فوق العاده سنگینی می باشد و بیمه گرانی که این نوع بیمه نامه را صادر می کنند، مجبور شده اند نرخ های خود را اغلب و به طور چشمگیری خیلی بیش از نرخ تورم افزایش دهند تا بتوانند صدور این گونه ریسکها را به طور معقول اقتصادی نمایند.

بیمه مسئولیت مدنی جامع مازاد تراکم

در مواقعی بیمه گذار به پوشش اضافی نیاز دارد که مازاد بر ظرفیت بیمه نامه اولی یا موجود او باشد و برای مواردی که در قرارداد بیمه ، مسئولیت اولیه تأمین بیمه ای نداشته باشد، بیمه گذار از بیمه گر بیمه مسئولیت، مازاد بر یک مبلغ خاص را تقاضا می نماید.
بیمه نامه، طبق استاندارد خاصی صادر نمی شود. تعهد بیمه گر براساس توافق طرفین قرارداد است. بیمه گر موافقت می کند که مازاد بر مبلغ مشخصی از مبلغ نهایی خسارت خالص را که بیمه گذار به موجب قانون، مسئولیت آن را دارد یا ناشی از مسئولیت فرضی و قراردادی اوست جبران نماید.
تأمین های این بیمه نامه عبارتند از:
1- مسئولیت صدمه بدنی وارده به اشخاص ثالث که شامل جرح بدنی بیماری، از کارافتادگی، شوک، صدمه روحی و روانی و سایر موارد مشابه می باشد.
۲- مسئولیت خسارت مادی که شامل اموالی که تحت مراقبت و مواظبت و کنترل بیمه گذار است و نزد او به امانت سپرده شده است.
۳- مسئولیت ناشی از تبلیغات، استفاده از علائم تجاری، بدگویی و رقابت نادرست، حقوق تجاری، تأليف و انتشار، دزدی ادبی و سایر موارد مشابه دیگر که از فعالیت های تبلیغاتی بیمه گذار ناشی شده باشد. از بیمه نامه مسئولیت مازاد در انواع رشته مسئولیت مانند اتومبیل، کشتی، هواپیما، تکمیل عملیات و بهره برداری، مهندسی، فعالیت های بازرگانی، فعالیت های ساختمانی و غیره استفاده می شود. آن دسته از انواع مسئولیت ها و مواردی که معمولا بیمه نامه موجود به آنها پوشش نمی دهد، تحت این عنوان بیمه مسئولیت می شوند. به عنوان مثال، اموالی که اجاره شده و یا مکانی که برای فعالیت در اشغال بیمه گذار باشد دارای تأمین بیمه ای خواهد بود. خسارت ناشی از مسئولیت قانونی و فرضی بیمه گذار، صرف نظر از مکان خاصی که ناشی از حوادثی مانند ضایعات آب، آتش سوزی و غیره باشد طبق مفاد این بیمه نامه می تواند در تعهد بیمه قرار گیرد. هزینه های ناشی از دفاع قانونی نیز می تواند جزو تعهدات بیمه گر باشد.
این بیمه نامه دارای استثناهایی به شرح زیر است:
1- خسارت آن دسته از مسئولیت های بیمه گذار که در تعهد بیمه های اجتماعی است و باید توسط آن سازمان جبران شود.
2- خسارت وارد بر اموالی که تحت مالکیت بیمه گذار است.
3- خسارت وارده بر اموال بیمه گذار که در اجاره،امانت و کنترل اشخاص غیر قرار دارد.
4- خسارت ناشی از انرژی اتمی و مواد رادیو اکتیویته.
5- خسارت ناشی از جنگ.

برای خرید آنلاین بیمه نامه کلیک کنید

بیمه مسئولیت مدنی جامع عمومی

مسئولیت جامع و کلی این مزیت را دارد که کلی بوده و شامل هر گونه مسئولیت مدنی بیمه گذار می باشد. بیمه جامع و مسئولیت عمومی، دامنه وسیعی دارد و در حقیقت، کلیه خسارات و زیان های وارده به اشخاص ثالث را که بیمه گذار در مقابل آنها قانونا مسئول شناخته می شود، جبران می نماید. این خسارات شامل جرح بدنی، بیماری، فوت، خسارات جزئی و کلی وارده به اموال غیر می باشد و مسئولیت مدنی بیمه گذار را به طور کامل پوشش می دهد.

پوشش ها: این بیمه نامه، خطرات زیر را که هر کدام دارای بیمه نامه جداگانه بوده و یاطى الحاقيه جداگانه ای به بیمه نامه های دیگر الحاق می شود در بر می گیرد:
1- مسئولیت مالک، مستأجر و موجر.
2- مسئولیت مقاطعه کاران و تولید کنندگان.
3- مسئولیت ناشی از استفاده از آسانسور.
4- مسئولیت مفروض یا مسئولیت قراردادی تحت شرایطی که قبلا به آن اشاره شد.
5- مسئولیت کالا.
6- مسئولیت خاتمه کار و پایان عملیات.
7- مسئولیت ناشی از خطرات ناشناخته و یا خطراتی که تحت هیچ یک از عناوین مسئولیت قابل بیمه شدن نیست و ممکن است بیمه گذار مسئول شناخته شود.
مسئولیت مفروض یا مسئولیت قراردادی هنگامی پوشش بیمه ای در بیمه نامه مسئولیت جامع و عمومی خواهد داشت که خسارت و زیان وارده ناشی از اجاره یا حقوق ارتفاقی (مسئولیت کالا و محصولات)  از یک قرارداد مکتوب که عمدتا مسئولین خدمات شهری و شهرداری ها آن را درخواست می نمایند، سرچشمه گرفته باشد مانند مسئولیت ناشی از استفاده از جاده های فرعی، آسانسور، پله برقی و مسئولیت ناشی از قرارداد  تعمیر و نگهداری تاسیسات عمومی. مسئولیت های مفروض (مسئولیت های قراردادی) به طور خودبه خود پوشش بیمه ندارند بلکه باید طی الحاقیه ای به بیمه نامه مسئولیت های جامع و عمومی اضافه شوند.
استثناها: سایر انواع مسئولیت های مفروض، جزء استثنائات قرارداد بیمه محسوب می شوند. البته استثنائات در این قرارداد به حداقل ممکن کاهش داده شده اند در حالی که در سایر انواع بیمه نامه های مسئولیت، استثنائات روند ثابتی نداشته بلکه از یک قرارداد به قرارداد دیگر متفاوت هستند. مسئولیتهای قراردادی یا مفروض اشاره شده در بالا که به پوشش بیمه نامه اضافه می شوند دارای استثنائاتی به شرح زیر است:
1- وسایل نقلیه موتوری خارج از محوطه فعالیت بیمه گذار.
2- قایق و کشتی و سایر وسایل نقلیه آبی و هوایی در خارج از ساختمان های محل ساخت آنها.
3- پرسنل و کارکنان بیمه گذار.
4- اموال تحت حفظ و کنترل و نگهداری اموال امانی) توسط بیمه گذار.
5- مسئولیت ناشی از نشت و ضایعات آب شامل نشت آب افشانهای خودکار) که البته در همه بیمه نامه های مسئولیت متداول نیست بلکه این استثنا در قراردادهایی منظور می شود که خسارات ناشی از آب، بيمه نباشد. از طرف دیگر هرگاه خسارت ناشی از آب در قرارداد بیمه استثنا شده باشد، می توان آن را طی الحاقیه به پوشش های بیمه نامه اضافه نمود.
خسارات ناشی از اتومبیل های بیرون از ساختمان های بیمه گذار استثنا است. علت این استثنا این است که خطرات ناشی از اتومبیل، تحت عنوان بیمه نامه دیگری به نام مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل اشخاص ثالث بیمه می شود. البته می توان بیمه مسئولیت جامع را به اتومبیل نیز تسری داد که کلیه اتومبیل های بیمه گذار تحت پوشش بیمه مسئوليت جامع دارای پوشش بیمه کامل باشند و حتی تمام مسئولیت های استثنا شده را نیز می توان طی الحاقیه ای به قرارداد اضافه کرد. بیمه گران رشته بیمه مسئولیت در تلاشند که از ترکیب کلیه بیمه نامه های مسئولیت متداول در بازار، بیمه نامه جدیدی طراحی نمایند که کامل بوده و شامل کلیه انواع مسئولیت باشد. تنها استثنا، در تهیه بیمه نامه کامل مسئولیت، بیمه های کارگری و مسئولیت کارفرما است که جزء تعهدات و وظایف بیمه های اجتماعی است. مزیت بیمه نامه های جامع مسئولیت در مقایسه با بیمه نامه های مسئولیت با تعهدات محدودتر در این است که کلیه مسئولیت ها را در سطح وسیع شامل می شود، در حالی که سایر انواع بیمه نامه های مسئولیت فاقد این مزیت بوده و گاهی اوقات موجب بروز اختلاف در مورد شمول یا عدم شمول خسارت و زیان می شود.

بیمه مسئولیت مدنی جامع شخصی کشاورزان

بیمه نامه مسئولیت جامع شخصی کشاورزان دارای سه قسمت می باشد که عبارتند از: مسئولیت، پرداخت هزینه های پزشکی و خسارت ناشی از حیوانات.
مسئولیت تحت پوشش این بیمه نامه نه تنها شامل جرح بدنی و خسارت مادی، بلکه شامل بیمه مسئولیت کالا نیز می باشد. تنها تغيير جدید این بیمه نامه، اضافه شدن بیمه تصادف مرگ حیوانات است. این پوشش، اختیاری بوده و در حقیقت بیمه مسئولیت محسوب نمی شود. پرداخت خسارت شامل خسارت وارده به بیمه گذار ناشی از مرگ حیواناتی مثل گاو، گوسفند، اسب و سایر حیوانات از این نوع است که در اثر برخورد به وسیله نقلیه ای که تحت مالکیت بیمه گذار و کارکنان او نباشد وارد آید. این خسارت مختص به مرگ حیوانات در شاهراه ها و راه های عمومی است و خسارت ناشی از حمل و نقل حيوانات را شامل نمی شود. سگ، جزو این حیوانات محسوب نمی شود و از تأمین بیمه نامه استثناء است. بیمه برخورد حیوانات با وسیله نقلیه از جنبه های مختلف شبیه برخورد و تصادف اتومبیل است، همانند بیمه نامه اتومبیل. حيوانات تحت مالکیت بیمه گذار که جزو اموال محسوب می شوند در این جا بیمه می گردند. تنها استثناء در این بیمه نامه آن است که خسارات جزئی و جرح حیوان بیمه نیست و بیمه تنها فوت حیوان را شامل می شود در حالی که در بیمه بدنه اتومبیل، خسارات جزئی نیز بیمه است. مسئولیت قراردادی و یا فرضی بیمه گذار در ارتباط با ساختمان ها، کالا و سایر وسایل، پوشش بیمه ای دارد. کارگرانی که در مزارع بیمه گذار مشغول کار هستند بیمه نیستند مگر این که بیمه گذار موافقت بیمه گر را جلب کرده و بیمه گر در مقابل دریافت حق بيمه اضافی، بیمه کارگران را طي الحاقیه به قرارداد اضافه نماید. مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران از پوششهای بیمه های اجتماعی بوده و از تعهدات این قرارداد استثناست.
مسئولیت قانونی در مقابل خسارت وارده به ساختمان هایی که در مالکیت بیمه گذار نبوده، هم چنین خسارت وارده به اموال موجود در این ساختمانها که ناشی از آتش سوزی، انفجار، دود و یا خسارات ناشی از سیستم گرم کننده و پخت غذا را می توان طى الحاقیه به پوشش قرارداد اضافه نمود. تأمین این قرارداد را می توان به مسئولیت مستأجر که به طور فصلی اقدام به اجاره یک محل مبله می کند نیز در مقابل خطرات مذکور تسری داد. خسارات ناشی از قایق ها و وسایل آبی که قدرت موتور آنها بیش از 24 اسب بخار و در مالکیت یا اجاره بیمه گذار بوده و در خارج از ساختمان بیمه گذار پارک یا در حال تردد باشند، از استثنائات قرارداد می باشد. اتومبیل های متعلق به بیمه گذار نیز باید توسط بیمه نامه جداگانه ای بیمه شوند، استثنای مربوط به اتومبیل، محدود به مواردی است که اتومبیل ها در ساختمانهای بیمه گذار و یا در راه های منتهی به ساختمان بیمه گذار خسارت ببینند.

بیمه مسئولیت مدنی جامع شخصی

بیمه مسئولیت مدنی جامع شخصی، سه نوع پوشش بیمه ای زیر را در اختیار بیمه گذار قرار می دهد:
١- خسارت و زیان ناشی از مسئولیت شامل جرح بدنی و خسارت مادی وارده به اموال.
۲- جبران هزینه های پزشکی.
۳- خسارت فیزیکی وارده به اموال اشخاص غير.
این قرارداد، مسئولیت مدنی بیمه گذار را در مقابل جرح بدنی وارد به کارکنان و کارمندان خود و همچنین خسارت وارده به اشخاص و به اموال خارج را جبران می نماید. بنابراین چنین بیمه نامه ای ترکیبی از دو نوع مسئولیت (مسئولیت مدنی و مسئولیت کارفرما) را تحت شرایط یک بیمه نامه پوشش می دهد. در بیمه مسئولیت کارفرما پوشش بیمه ای زمانی مورد استفاده قرار می گیرد که بیمه گذار طبق قانون مسئول شناخته شود. مسئولیت هایی که طبق قانون بیمه نامه های اجتماعی پوشش دارند در بیمه مسئولیت کارفرما استثناء می باشند.
پرداخت هزینه های پزشکی در بیمه مسئولیت کارفرما، به کارکنان بیمه گذار که در استخدام وی باشند تعلق می گیرد. خسارت ناشی از حیواناتی که بیمه گذار مالک آنها باشد یا تحت مراقبت وی باشند تحت این بیمه نامه تأمین بیمه دارند. خسارت فیزیکی وارد به اموال غیر که عامل آن بیمه گذار باشد به استثنای مفقود شدن، اختلاس و عدم النفع دارای پوشش بیمه ای است. خسارات ناشی از ساختمان با ساختمان های بیمه گذار اعم از ساختمان محل فعالیت، منزل مسکونی، ویلا و محل سکونت ییلاقی و حیوانات تحت مالکیت و کنترل وی مانند سگ، اسب و وسایل ورزشی بیمه گذار مثل ماهی گیری، قایقرانی، کوهنوردی و به طور کلی خسارات ناشی از هرگونه فعالیت های مشابه که بیمه گذار مسئول آن باشد، پوشش بیمه ای خواهد داشت. این قرارداد هرگونه خسارتی را که ناشی از فعالیت های شخصی خود بیمه گذار و اعضاء خانواده او در رابطه با زندگی خصوصی باشد نیز شامل می شود به استثناء حوادث ناشی از تصادف اتومبیل یا خسارت ناشی از فعالیت بازرگانی بیمه گذار که جزو تعهدات بیمه گر نیست.
تأمین بیمه نامه را می توان به فعالیت تجاری بیمه گذار که با کارفرمایی رابطه استخدامی دارد و حقوق دریافت می دارد یا این که در ساختمان مسکونی خود فعالیت تجاری می کند نیز گسترش داد. در ضمن در مقابل دریافت حق بيمه مناسب، پرداخت هزینه های پزشکی را نیز می توان طی الحاقیه ای به قرارداد اضافه نمود.
دو نوع بیمه نامه جامع برای مسئولیت انفرادی اشخاص طراحی شده است. یکی از این دو بیمه نامه مربوط به مسئولیت مدنی اشخاص عادی و دیگری مربوط به مسئولیت مدنی کشاورزان است. هر دوی این بیمه نامه ها برای بیمه گذاران با نام یا برای تک تک اعضاء خانواده برنامه ریزی شده است. تعدادی از خطراتی که موجب مسئولیت کشاورزان می شود برای افراد عادی و معمولی وجود ندارد. بدین منظور است که دو نوع بیمه نامه طراحی شده و از بیمه نامه مسئولیت افراد عادی خانواده نمی توان برای مسئولیت کشاورزان استفاده نمود. در هر یک از بیمه نامه های مذکور، مسئولیت مدنی شخص بیمه شده اعم از فرد عادی و کشاورز، بیمه می شود و مسئولیت بیمه گر محدود به مبلغ معینی است که در بیمه نامه به عنوان حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه، صرف نظر از تعداد افرادی که دچار خسارت و زیان شده اند قید می گردد. مسئولیت مفروض (مسئولیت قراردادی) جزء استثنائات این بیمه نامه است و در آن قید شده است که تحت این بیمه نامه به هیچ وجه مسئولیت مفروض را نمی توان بیمه کرد مگر مسئولیت مفروض در ارتباط با ساختمان، آن هم با موافقت ویژه و کتبی که طی الحاقیه باید به قرارداد پیوست شود، امکان استفاده از این نوع بیمه نامه برای مسئولیت مفروض ناشی از ساختمان برای بیمه گذارانی است که ممکن است در مقابل بعضی از خطرات شناخته شده ناشی از اجاره ساختمان، مسئول شناخته شوند.
بیمه نامه جامع، پوشش بیمه ای برای انواع مختلف مسئولیت را تأمین می نماید. اگرچه ممکن است خسارت در برخی از مسئولیت ها به ندرت پیش آید ولی هنگامی که حادثه اتفاق افتاد دامنه خسارت آن بسیار وسیع و سنگین است. مثلا اتفاق افتاده که بچه ای هنگام بازی با پرتاب توپ موجب مرگ بچه دیگری شده یا این که استفاده از ابزار مکانیکی و برقی مانند ماشین چمن زنی، چرخ خیاطی، چرخ گوشت و یا سایر ابزار مشابه، موجب جرح بدنی و فوت شده و یا این که اسباب بازی های برقی باعث صدمه دیدن بچه ها شده است. خسارت ناشی از زخمی شدن و صدمه دیدن کودکان در حال افزایش است و در بسیاری از موارد، مسئول حادثه نیز شناخته نمی شود و در صورت شناسایی نیز مسئولیت متوجه بچه های بین سنین ۵ تا ۷ ساله است، مثل حوادث ناشی از دوچرخه سواری، پرتاب سنگ، انواع ورزش ها و تفریحات، خسارت وارده به ماشینهای پارک شده و سایر موارد مشابه. صرف نظر از مسئولیت خود بچه یا والدین او، پرداخت هزینه های پزشکی و جبران خسارات، مستلزم هزینه های کلانی است که با تعهد پوشش بیمه ای مسئولیت جامع قابل جبران است.

بیمه مسئولیت مدنی پس از تکمیل طرح و تولید کالا

بیمه مسئولیت مقاطعه کار با تولیدکننده پس از تکمیل طرح و پایان مرحله تولید، پایان می پذیرد. بعد از این مرحله هرگونه حادثه منجر به خسارت از تعهد بیمه گر خارج است. البته مقاطعه کار پس از تکمیل طرح و تحویل آن به کارفرما کماکان مسئول خسارت وارده ناشی از به کارگیری مواد اولیه معیوب و یا قصور در اجرای وظایف محوله براساس استاندارد موردنظر می باشد. قبلا بیمه مسئولیت کالا و بیمه مسئولیت پس از پایان مرحله تولید، توأما صادر می گردید ولی اخیرا دادگاه ها در صدور رأی بین این دو نوع مسئولیت تمایز قائل شده اند. بدین منظور بیمه گران اقدام به ارائه پوشش جداگانه ای برای مسئولیت پس از پایان تولید و تکمیل طرح نموده اند.

بیمه مسئولیت مدنی بر اساس قرارداد مبدأ

از این نوع بیمه در مواردی استفاده می شود که مسئولیت نامطمئن بوده و قطعی نیست. در حوزه فعالیت، تأسیسات تجارتی متعددی وجود دارد که به فعالیت اشتغال داشته و وضعیت فعالیت افراد در چنین موقعیتی به طور مستقل مشخص نیست.
افراد و مؤسسات را می توان در چنین مواردی به عنوان مقاطعه کار مستقل محسوب نمود ولی از نقطه نظر مسئولیت شاید آنقدر ساده نباشد. در برخی از موارد به سادگی می توان مسئول را شناسایی کرد.
بنابراین بهتر است مالک محل فعالیت، مسئولیت خود را بیمه نماید. اگر خسارت وارده به اشخاص ثالث ناشی از قصور و غفلت حرفه ای باشد مسئولیت حرفه ای بیمه گذار بیمه خواهد شد. مؤسساتی که تولیدات خود را از طریق بازاریابان و فروشندگان به مشتریان خود عرضه می نمایند، صرف نظر از نحوه فروش آن، چه فروشنده مستقلا خود اقدام به خرید و فروش مجدد کالا نماید، چه فروشنده به عنوان مستخدم تولیدکننده فعالیت کند، در مقابل اشخاص ثالث، مسئول خسارت وارده هستند و چنین مسئولیتی در این قرارداد، بیمه می شود.

 در قرارداد بیمه باید ذکر شود که فروشنده به عنوان مقاطعه کار مستقل تلقی می شود یا این که به عنوان خدمه تولید کننده فعالیت می نماید. قرارداد بیمه تحت عنوان دو شرط، یکی به عنوان مسئولیت مقاطعه کار مستقل و دیگری به عنوان مسئولیت برای مقاطعه کار مستقل صادر می گردد. بنابراین در یک حالت، مسئولیت خسارت وارده به شخصی که در قرارداد به عنوان مقاطعه کار مستقل از او نامبرده شده به عهده بیمه گذار است که پوشش بیمه ای خواهد داشت. در حالت دوم، تعهد بیمه گر، قبول مسئولیت بیمه گذار در مقابل خسارت وارده به اشخاص ثالث در اثر حادثه ای است که منشأ آن، فعالیت بیمه گذار میباشد که توسط مقاطعه کار مستقل با کارکنان او وارد می شود.
این مسئولیت برای ناشرین در مورد توزیع روزنامه و جراید ناشی از قرارداد توزیع برای نانوایی ها ناشی از توزیع نان و برای تولیدکنندگان بستنی، شیر و سایر فعالیت های مشابه وجود دارد.

بیمه مسئولیت مدنی آسانسور

بیمه مسئولیت مدنی آسانسور، خسارت و زیان وارده به اشخاص ثالث را برای استفاده از آسانسور، هنگام ورود و ترک آسانسور که ناشی از مالکیت، مراقبت و تعمیر و نگهداری آن بوده و بیمه گذار طبق قانون، مسئول شناخته می شود جبران می کند. طبق این قرارداد هرگونه حادثه منجر به خسارت و صدمه بدنی که از نقص فنی چرخها، در و تجهیزات آسانسور ناشی شود پوشش بیمه ای خواهد داشت. پوشش بیمه مسئولیت مدنی آسانسور می تواند شامل جرح و صدمه بدنی و خسارت مادی وارده به اشخاص ثالث و خسارت ناشی از برخورد فیزیکی خود آسانسور باشد. پوشش اولی و دومی از نوع مسئولیت است.
عمده ترین خسارت ناشی از استفاده از آسانسور را می توان در محل هایی که عمومی بوده و افراد مختلف از آن استفاده می نمایند، مانند هلتها، مجتمع های آپارتمانی، ساختمان های اداری، انبارها و غیره جستجو کرد. در مورد کارخانجات، انبارهای عمومی و گاراژها که آسانسور فقط اختصاص به حمل بار دارد، خسارت اغلب به اموال اشخاص ثالث وارد می شود که بیمه گذار طبق قانون، مسئول جبران آن خواهد بود. در این رابطه، جرح بدنی کارکنان بیمه گذار که در راستای اجرای انجام وظیفه شغلی است، پوشش بیمه ای ندارد. هم چنین پوشش بیمه ای به تغییرات ساختمان، تجدید بنای ساختمان و تخریب ساختمان قدیم قابل تسری نیست. ارائه پوشش بیمه ای مسئولیت مدنی بیمه گذار برای مالکین، اجاره کنندگان و موجرین مجاز است. استفاده از این پوشش، زمانی امکان پذیر است که در پیشنهاد و خود قرارداد بیمه به طور مشخص عنوان بیمه مسئولیت مدنی آسانسور قید شده باشد. قرارداد بیمه مسئولیت مدنی بیمه گذار در مقابل اشخاص ثالث می تواند همراه با بیمه جبران خسارت مادی وارده به اموال بیمه گذار یا اموالی که اجاره شده و برای استفاده در اختیار بیمه گذار میباشد و هنگام حمل با آسانسور در اثر برخورد با آسانسور یا شیء دیگری دچار خسارت می شوند صادر گردد.

بیمه مسئولیت مدنی (بخش دوم)

در قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث، اصول زیر پذیرفته شده است:
1- اصل مسئول بودن دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث (ضرورت جبران خسارت زیاندیدگان).
2- اصل اجباری و همگانی شدن بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی.
3- تعریف وسایل نقلیه موتوری زمینی و ذکر حوادث رانندگی این گونه وسایل نقلیه.
4- تعيين «اشخاص ثالث»یا استفاده کنندگان از تضمین های بیمه ای.
5- تضمین خسارتهای بدنی و مالی زیاندیدگان.
6- ایجاد صندوق تامین خسارتهای بدنی به عنوان یک نهاد تکمیلی و به منظور جبران خسارتهای بدنی خارج از تعهد شرکت های بیمه.
نکته شایان ذکر محدودیت گستره مفهوم ثالث در این قانون است که توجیه فنی و حقوقی دارد. ولی به هر صورت چون این محدودیت، موجب محرومیت شماری از زیاندیدگان از دریافت خسارت می شد، در طرح اصلاحی تهیه شده در بیمه مرکزی ایران در سال 1382، این محدودیت ها کاهش یافته است، به شیوه ای که کلیه زیاندیدگان از حوادث رانندگی به جز راننده مسبب حادثه، ثالث به شمار می روند، گرچه این تعریف ثالث از نظر حقوقی و فقهی اشکال و ایراد دارد، با این همه گسترش دامنه تأمین ها، نوعی بیمه حوادث همگانی به نفع زیاندیدگان به وجود آورده است که از نظر اجتماعی و عدالتی مفید است.
خلاصه آن که قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث که شرکت های بیمه و صندوق تأمین خسارتهای بدنی را مأمور جبران خسارت وارد به اشخاص زیان دیده کرده است، گام مؤثری در راه اجرای عدالت و حمایت از حقوق زیاندیدگان بوده است.

به طور کلی، اصول و محتوای قانون بیمه اجباری شخص ثالث» (مصوب سال 1347) دربرگیرنده جنبه های حقوقی و عدالتی است که هم موجب تحول حقوق انسانی و تسهيل اجرای عدالت در جامعه گردیده و هم بازار بیمه را دگرگون ساخته و فرهنگ بیمه را در جامعه گسترش داده است. این قانون (قانون 1347) با پذیرش نظریه های حقوقی مترقی مانند نظریه خطر (تضمین حق) گام بلندی در راه تضمین حمایت از حقوق زیاندیدگان برداشته است.
به هر حال پیوند و تلفیق بیمه با اصول مسئولیت مدنی، کاربرد آن در این رشته حقوقی موجب گسترش فرهنگ مسئولیت پذیری و تحقق «اصل تضمين حق» در جامعه شده و به صورت ابزاری مفید و کارآمد در خدمت اجرای عدالت اجتماعی و امنیت اقتصادی در آمده است. به سخن دیگر، پیوند بیمه و مسئولیت مدنی موجب تغییر و تحول در حقوق مربوط به مسئولیت مدنی شده است. بدین معنا که با دخالت و تأثیر بیمه، به تدریج مفهوم «تقصير”، (که مبنا و زیر ساخت دیرین و سنتی اصول مسئولیت مدنی بوده است) در بسیاری از زمینه های صنعتی، رنگ باخته و جایگاه خود را به دیدمان حقوقی جدید واگذار گردیده است. در واقع با صنعتی شدن جامعه ها و افزایش جمعیت و فراوانی وسایل نقلیه موتوری، تعداد حوادث کار و حوادث رانندگی و خسارت ناشی از وقوع این حوادث و خطرها زیاد شد و چون قواعد دیرین و پیشین حقوقی در زمینه مسئولیت مدنی دیگر نمی توانست کارساز باشد، ناگزیر راه حل ها و اصول حقوقی نیز متحول و دگرگون شدند. در شرایط جامعه های پیشرفته یا در حال پیشرفت کنونی، دیگر جبران خسارت ناشی از حوادث کار و حوادث رانندگی از حالت فردی و شخصی به درآمده و جنبه اجتماعی و مشارکتی به خود گرفته است. مؤسسه های مالی نیرومند و مجهز و متخصص (بیمه گران) عهده دار تأمین و جبران خسارت وارده به زیاندیدگان هستند.
امروزه «حق تأمین» یا دیدمان علمی «تضمین حقوق افراد عضو جامعه» از حقوق مسلم هر انسانی است. تدبیر و سازماندهی ارزشمند بیمه گری، خویشکاری و وظیفه مهم «همبستگی انسانی» را در برابر پیامد زیانبار خطرهای زندگی اجتماعی سرو سامان می دهد و تحقق می بخشد.
تضمین بیمه گران در زمینه ریسک مسئولیت مدنی ناشی از حوادث، در درجه نخست دربرگیرنده تعهد جبران خسارتهای بدنی و مالی (به صورت تضمین محدود یا غیر محدود) است. اما افزون بر آن، ریسک دفاع از بیمه گذار در برابر دادگاه ها یا تعهد جبران هزینه های دادرسی و دفاع از بیمه گذار، که متضمن حفظ منافع بیمه گر نیز هست، می تواند در تعهد بیمه گر قرار گیرد. به علاوه در صورتی که بیمه گر از روی سوء نیت یا ایستادگی به ناحق یا تأخير ناموجه موجب زیان بیمه گذار خود شود افزون بر جبران خسارت زیان دیدگان و تحمل هزینه های دادرسی و دفاع، متعهد است که زیان دیرکرد یا نفع از دست رفته به علت تأخیر در پرداخت بدهی خود را نیز بپردازد.
بیمه های مسئولیت مدنی به پیروی از انواع مسئولیت های حقوقی (مدنی) ناشی از فعل و فعالیت اشخاص، بسیار متنوع و گوناگون اند. در واقع هر کس بنا به نوع فعالیتی که دارد ممکن است به گونه ای بر اثر وقوع حادثه یا خطر موجب زیان دیگری شود و مطابق قانون پاسخگوی آن زیان باشد و ملزم به جبران آن شود. از سرپرست خانوار گرفته تا سرپرست کارگاه، کارخانه، سازمان و مزرعه هر کدام ممکن است به علت فعالیت خود یا افراد تحت سرپرستی خود با اموال خود موجب زیان دیگران شوند و مسئول قرار گیرند. این مسئولیت ها در دنیای پیشرفته امروزی، به علت تنوع فعالیت ها و خطرهای ناشی از آنها، بسیار گسترده اند. به همین جهت برای هر نوع مسئولیت مدنی و حرفه ای می توان گونه ای بیمه عرضه کرد و تأمین ها و تضمین هایی متناسب با نیازهای جوامع امروزی در اختیار دارندگان فعالیت های تولیدی و خدماتی قرار داد. بیمه مسئولیت مدنی را ممکن است بر حسب نوع مسئولیت مدنی به بیمه های مسئولیت مدنی جرمی، شبه جرمی و قراردادی بخش بندی کرد.
هم چنین ممکن است گونه های مختلف مسئولیت مدنی را بر حسب نوع خسارت (بدنی یا مالی) طبقه بندی کرد. هر چند این بخش بندی فایده حقوقی ندارد. هرچند که در جبران خسارت ها آن چه بیشتر مورد توجه قرار می گیرد تأمین خسارتهای بدنی (جرح، نقص عضو، از کارافتادگی و فوت) است. با این همه می توان به دو نوع مسئولیت مدنی اشاره کرد.
الف) بیمه مسئولیت مدنی با موضوع معين: بدین معنا که میزان بدهی مسئول خسارت یا پیامد مالی تحقق مسئولیت مدنی بیمه گذار پیشاپیش، به صورت مبلغ بیمه شده، در قرارداد بیمه مشخص می شود. به عنوان نمونه شخصی که مالی را با بهای معین در امانت یا در تصرف قانونی خود دارد مسئول و پاسخگوی پس دادن و تحویل آن به مالک است. بنابراین در صورتی که مال در تصرف يا در امانت، تلف یا معیوب شود، شخص متصرف مسئول جبران زیان وارده شده است و اگر مسئولیت مدنی شخص متصرف نزد بیمه گر بیمه شده باشد، بیمه گر جوابگوی جبران خسارت تا مبلغ بیمه شده خواهد بود. نمونه دیگر، مسئولیت مدنی اجاره گیرنده (مستأجر) در مقابل مالک یا مسئولیت مدنی ودیعه گیر در مقابل صاحب مال از نظر سرقت است که می تواند تا مبلغ معين، موضوع بیمه مسئولیت مدنی قرار گیرد.
ب) بیمه مسئولیت مدنی با تضمين غير محدود: در این نوع بیمه، میزان و حدود پیامد مالی مسئولیت مدنی بیمه گذار نامعلوم است و پیشاپیش نمی توان پیامد و مبلغ خسارت احتمالی را تعیین کرد مانند بیمه مسئولیت مدنی همسایه در برابر همسایه در صورت وقوع خطر آتش سوزی گسترده، بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری، بیمه های مسئولیت حرفه ای و …. .
برای مشاهده بخش اول اینجا را کلیک کنید