مبانی بیمه عمر و سرمایه گذاری

طرح بیمه عمر و سرمایه گذاری برگرفته از نوعی بیمه تمام عمر رایج به نام بیمه عمر جامع می باشد که در بسیاری از کشورهای جهان به عنوان بیمه نامه پیشرو ارائه می شود. این بیمه نامه ترکیبی از یک بیمه عمر و یک اندوخته سرمایه گذاری می باشد که علاوه بر ارائه پوشش خطر فوت و برخی پوشش های اضافی، درآمدهایی را با تضمین یک نرخ سود سرمایه گذاری مشخص در زمان حیات نصیب بیمه گذار می کند و در ایران به صورت یک بیمه با مدت معین ارائه می شود.
در این بیمه، پوشش فوت با انتخاب یک سرمایه پایه فوت فراهم می شود که قابلیت افزایش را در سال های آینده خواهد داشت و تنها در صورت فوت بیمه شده، به ذینفعان فوت بیمه نامه پرداخت میشود. از طرفی با جمع آوری و انباشت بخشی از وجوه پرداختی بیمه گذار در یک اندوخته سرمایه گذاری، بیمه گذار در دوران حیات نیز بهره مند خواهد شد. به عبارتی اندوخته مزبور با هدف تأمین دوره بازنشستگی یا سایر مقاصد مالی فرد در آینده، تشکیل شده است. به همین منوال، مبالغ پرداخت های بیمه گذار نیز به دو مؤلفه حق بیمه پوشش فوت به همراه هزینه ها و سپرده سرمایه گذاری تقسیم می شود. در این بیمه علاوه بر پوشش خطر فوت و همچنین تأمین دوران بازنشستگی برخی پوشش های اضافی دیگر نیز پیش بینی شده که هر یک از آنها با اختصاص حق بیمه مربوط به خود، تعهدات اضافی را برای بیمه گر (شرکت بیمه) به دنبال دارد و در صورت وقوع خطر، از بیمه شده حمایت می کند. به طور کلی این بیمه نامه از حیث تنوع پوشش ها و نحوه ارائه آنها یکی از جامع ترین بیمه نامه های موجود در جهان است که اغلب نیازهای معیشتی یک خانواده را برای مدتی طولانی تأمین نموده و مزایای آن نقش بسیار سودمندی در حیات اقتصادی و رفاه اجتماعی فرد و خانواده اش دارد.
در بیمه عمر و سرمایه گذاری، بیمه شده بر پایه نیازهای خود و خانواده، در ابتدا، سرمایه ای را به عنوان سرمایه پایه فوت انتخاب می کند و به تناسب سرمایه انتخابی و همچنین با توجه به تمایل و توان مالی خود، مبالغ حق بیمه و نحوه پرداخت آن را برمی گزیند. حق بیمه های پرداختی پس از کسر حق بيمه لازم برای پوشش فوت، هزینه های بیمه نامه، همچنین مالیات بر ارزش افزوده و پوشش های اضافی در صورتی که از حق بیمه پایه انتخاب شوند)، به اندوخته سرمایه گذاری افزوده می شود. این اندوخته، طی سال های بعد با افزوده شدن حق بیمه ها و اختصاص سود به آنها، افزایش یافته و با تشکیل یک سرمایه مناسب، بس اندازی مطمئن برای رفع نیازهای احتمالی و برنامه های آینده بیمه گذار یا استفاده کنندگان خواهد بود.
قرارداد بیمه عمر و سرمایه گذاری برای مدتی معین که حداقل آن ۵ سال می باشد، بین بیمه گذار و بیمه گر منعقد می شود.
در طی این مدت دو پیشامد ممکن است به وقوع بپیوندد
– فوت بیمه شده در طی مدت بیمه
– حیات وی در پایان مدت بیمه و سررسید بیمه نامه
در صورت حیات بیمه شده در پایان مدت بیمه، موجودی اندوخته سرمایه گذاری و سود آن به اضافه مبالغ اضافی سود مشارکت (در صورت استحصال) در منافع به وی یا استفاده کنندگان پرداخت می شود. در صورت فوت بیمه شده در طی مدت بیمه نیز، سرمایه تعیین شده به علاوه موجودی اندوخته سرمایه گذاری در زمان فوت به ذینفعان بیمه نامه که قبلا تعیین گردیده اند یا وراث قانونی بیمه شده، پرداخت خواهد شد. به علاوه در صورتی که بیمه نامه دارای پوشش های اضافی باشد و در طی مدت بیمه خطرات مربوط به آنها به وقوع بپیوندد، بیمه گر تعهدات خود را در مورد پوشش های اضافی اجرا می کند.

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

براساس ماده ۹۱ قانون کار، همه کارفرمایان موظفند وسایل و امکانات لازم برای حفظ سلامت و بهداشت کارکنان در محیط کار را تامین نمایند. با استناد به این ماده، کارفرمایان در قبال حوادثی که منجر به خسارت جانی وارد به کار کنان می شود مسئول شناخته می شوند. بیمه نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، عهده دار جبران این موارد تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه است. انواع بیمه نامه هایی که شرکت بیمه پارسیان در این زمینه ارائه می نماید، عبارتند از:
1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان (غیر ساختمانی)
2- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان (ساختمانی)

بیمه کشتی

در بیمه کشتی، شرکت بیمه با توجه به نوع پوششهای درخواستی مسئول جبران خسارت بدنه و ماشین آلات شناورها می باشد و در بعضی از پوشش ها، مسئولیت ناشی از تصادم و همچنین زبان همگانی نیز تحت پوشش قرار میگیرد بیمه نامه های کشتی معمولا بر اساس کلوزهای 280، 284، 285، 289 و 344 صادر شده و حق بیمه در هر یک از این کلوزها متفاوت خواهد بود. برای اینکه بتوان شناور را تحت پوشش قرار داد لازم است آن شناور توسط موسسات رده بندی ذیصلاح بازدید شده و گواهینامه های مربوطه را داشته باشد.
علاوه بر خسارات وارده به بدنه و ماشین آلات شناور، مسئولیت مدنی ناشی از تصادم و خسارات وارده به اشخاص و اموال ثالث و همچنین آلودگی های ناشی از سوخت شناور نیز می تواند تحت پوشش قرار گیرد. در زمینه پوشش آلودگی شرکت بیمه پارسیان کرد مجوز صدور گواهینامه Banker clc را از سازمان بنادر و دریانوردی جمهوری اسلامی ایران دریافت نموده است.

بیمه مرهونات بانکی

دریافت وام از بانک ها منوط به ارائه بیمه نامه آتش سوزی است. شرکت بیمه پارسیان برای رفاه حال شما با ارائه بیمه مرهونات بانکی، متعهد می شود که دارایی مرهونه شما را در صورت وقوع خطرات تحت پوشش بیمه های آتش سوزی، بیمه نماید.

بیمه نامه های اظهار نامه ای (شناور)

با توجه به تغییرات در میزان موجودی انبارها، صاحبان کالا و تولید کنندگان نیاز به بیمه نامه ای دارند که به وسیله آن بتوانند نوسانات در موجودی را تحت پوشش قرار دهند. بیمه نامه اظهار نامه ای، پاسخی برای این نیاز است. در بیمه نامه اظهار نامه ای، فرد در ابتدای دوره، حداکثر موجودی که ممکن است در طول مدت اعتبار بیمه نامه در انبار باشد را برآورد کرده و اعلام می کند و مبلغی را به عنوان على الحساب پرداخت می نماید. سپس در پایان هر ماه میزان واقعی موجودی را کتبا اعلام می کند و در پایان اعتبار بیمه نامه، حق بيمه قطعی این بیمه نامه بر اساس میانگین موجودی ها در طول سال محاسبه و تصفیه می شود.

بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی

شما میتوانید با خرید بیمه آتش سوزی غیر صنعتی ، بار مسئولیت وقوع خسارت های ناشی از بلایای طبیعی و حوادث غیر مترقبه برای کارگاه، انبار، فروشگاه و محل کسب و کار خود را به شرکت بیمه منتقل نمایید. شرکت بیمه  متعهد می گردد، خسارت وارده به دارایی های شما را که ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار و همچنین خطرهای اضافی زیر باشد، در کمترین زمان ممکن جبران نماید. 

• زلزله، سیل، طوفان 
• ترکیدگی لوله آب
• ضایعات ناشی از برف و باران و سنگینی برف 
• هزینه پاکسازی و جمع آوری ضایعات پس از وقوع حوادث مشمول بیمه نامه
• سقوط هواپیما 
• آشوب، بلوا و اعتصاب
• شکست شیشه
• ….
  بیمه آتش سوزی
  

کاربردها و مزایای بیمه عمر انفرادی و مستمری ها

با توجه به شرایطی که افراد و خانواده ها ممکن است در اثر فوت سرپرست خانواده یا رسیدن وی به سن بازنشستگی متحمل شوند، کاربردهای بیمه های عمر به شرح ذیل معرفی می گردند:
1.تامین هزینه های فوت
به طور کلی با فوت سرپرست خانواده، تعهدات تازه ای برای بازماندگان، اعم از هزینه تدفین و مراسم به خاکسپاری، هزینه های درمانی و بیمارستانی بیماری احتمالی متوفی، پرداخت قروض، صورتحسابهای جاری، مالیاتهای سنگین بر دارایی و سایر هزینه های معاش خانواده به وجود خواهد آمد که می توان با تهیه بیمه عمر آنها را تأمین کرد.
2. تأمين مستمری برای بازماندگان پس از فوت
با فوت سرپرست خانواده، بازماندگان، نیازمند یک مقرری ماهانه و مستمر هستند تا هزینه های جاری و روزانه خود را تأمین کنند. به خصوص وجود فرزندان کمتر از ۱۸ سال، عدم اشتغال همسر بیوه، وجود افراد پیر یا معلول و نیازمند نگهداری از عواملی هستند که نیاز به وجود مستمری را بعد از فوت فرد در خانواده، تشدید می کنند. به عنوان مثال، برقراری یک مستمری هرچند ناچیز، برای همسر بیمه شده بعد از فوت وی، اثر بسیار مثبتی در زندگی و شرایط حیات وی خواهد داشت.
3. تأمین در برابر اتفاقات و حوادث ناگوار
در صورت بروز حوادث یا بیماری های صعب العلاج برای سرپرست خانواده، هزینه های جاری خانواده افزایش یافته و در مواردی تأمین معاش نیز میسر نمی باشد، در این شرایط برای تأمین نیازهای موجود، پوشش های اضافی برای معافیت از پرداخت حق بیمه، پرداخت سرمایه نقص عضو یا از کارافتادگی دائم و کامل، پرداخت هزینه های بیماری های صعب العلاج و… طراحی گردیده است که می تواند اثر مثبتی بر کاهش هزینه های خانواده داشته باشد.
4. تأمین اقساط وام ها و دیون
اغلب افراد در طول حیات خود، وام هایی را از بانک ها و مؤسسات مالی به خصوص برای خرید یا تأمین مسکن، دریافت می کنند که مورد خریداری شده معمولا تا پرداخت کامل اقساط در رهن بانک خواهد بود، و با فوت فرد، بقیه اقساط را بازماندگان باید بپردازند که در صورت عدم پرداخت آن، ممکن است آن دارایی یا خانه مصادره شود که با وجود بیمه های عمر این تهدید جدی مرتفع خواهد شد.
5. تأمین هزینه تحصیلات
سرمایه دیگری که با فوت سرپرست خانواده، ممکن است مورد نیاز باشد، تأمین هزینه تحصیل فرزندان به خصوص در دوره های عالی است و بیمه عمر می تواند سرمایه هایی را در دوره های معین در اختیار فرزندان قرار دهد.
6. تأمین سرمایه برای مقاصد خاص
اشخاصی که قصد دارند پس از فوت، وجوهی از ماترک خود را برای امور خیریه، مانند تأسیس درمانگاه، مدرسه، مسجد و یا رفع نیاز مستمندان، اختصاص دهند، می توانند با استفاده از بیمه عمر این کار را به انجام برسانند و بیمه گر پس از فوت وی، سرمایه مقرر را یکجا یا به دفعات در اختیار مؤسسه یا اشخاص تعیین شده قرار خواهد داد.
7. تأمین برخی نارسایی ها در کسب و کار
بیمه های عمر با تأمین سرمایه می توانند برخی از زیان های پیش بینی نشده یک مؤسسه را در صورت فوت مدیر یا برخی متخصصین کلیدی آن مرتفع سازد. همچنین بیمه عمر کاربرد وسیعی در رفع مشکلات یک شریک ناشی از فوت شریک دیگر دارد.
8. تأمين مستمری بازنشستگی
در صورتی که شخص تا سن بازنشستگی زنده باشد، نیازمند درآمدی ترجیحا به صورت مستمری می باشد تا بتواند نیازهای مالی خود مانند هزینه های رو به افزایش درمان بیماری ها را در دوران کهولت سن پوشش دهد. علاوه بر آن در کشورمان به دلیل وجود برخی موسسه های فرهنگی در خانواده ها، پس از تحصیل و ازدواج فرزندان و تشکیل خانواده و مراودات جدید، هزینه های افراد مسن و بازنشسته نه تنها کاهش نیافته بلکه با افزایش نیز روبرو می شود. در چنین شرایطی فرد بازنشسته و خانواده اش نیازمند حمایت مالی بیشتری هستند.
9.تأمین آتیه فرزندان
در بسیاری موارد، والدین ممکن است بخواهند برای آتیه فرزندان خود، برنامه ریزی کنند. معمولا پدر و مادری که خود در سن ۳۰ الى ۴۰ سال قرار دارند، و فرزندانشان در سنین ۵ الی ۱۰ سال هستند، در ۱۵ الی ۲۰ سال آینده، به یکباره با هزینه هایی روبرو خواهند شد که تقریبا با دوره بازنشستگی خودشان همزمان است. در آن زمان فرزندان خانواده نیازمند تأمین هزینه های تحصیلات دانشگاهی، سرمایه ای برای شروع کسب و کار، مبلغ قابل توجهی برای ازدواج و حتی تأمین هزینه های اولیه زندگی مشترک و مهریه خواهد بود و از سوی دیگر دختر خانواده نیز علاوه بر هزینه تحصیل، هزینه زیادی را برای تأمین جهیزیه نیازمند است. تمامی این موارد که به عنوان هزینه های آتیه فرزندان به عهده خانواده هستند، با خرید بیمه های عمر اندوخته ساز به صورت تدریجی، قابل پرداخت است.
10. پس انداز با قاعده و سرمایه گذاری منظم مبالغ اندک
معمولا اغلب خانواده ها، به خصوص طبقه متوسط، پس اندازهای ماهانه ای دارند که به خودی خود نمی توان از آنها برای خرید یک دارایی با هزینه های هنگفت مانند مسکن، اتومبیل یا زمین استفاده کرد. از سوی دیگر جمع آوری این وجوه توسط خود شخص نیز، مستمر نیست و چه بسا دستخوش وسوسه های گوناگون قرار گرفته و خرج می شود. به همین دلیل بسیاری از افراد، پس انداز قاعده مند و مطمئن را به پس انداز آزاد و نامرتب ترجیح میدهند و بیمه های عمر یکی از بهترین روش هایی است که این وجوه را به شکل کارا و با استفاده از سود مرکب برای فرد، پس انداز و سرمایه گذاری می کند.
11.کارایی در سبد هزینه های خانواده
معمولا موسسات بیمه برای  جمع آوری حق بیمه  در سررسید های معین، مشتریان و بیمه گذاران را مطلع میکنند و این امر موجب میشود بیمه گذاران این وجوه را از درآمد خود کنار بگذارند. وجوهی که در غیر اینصورت احتمالا صرف خرید کالاهای غیرضروری یا صرفا مصرفی میشود.

۲- بیمه های بازرگانی

به بیمه های بازرگانی بیمه های اختیاری» هم اطلاق می شود زیرا بیمه گذار به میل خود و آزادانه به تهیه انواع پوشش های بیمه ای بازرگانی اقدام می کند. در بیمه های بازرگانی، بیمه گذار و بیمه گر در مقابل هم متعهد هستند؛ بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار، تأمین بیمه ای در اختیار وی قرار میدهد. بیمه های بازرگانی با توجه به نوع و طبیعت خطر، به دو دسته بیمه های دریایی و غیردریایی تقسیم می شوند. تقسیم بندی دیگری که انجام می شود، تقسیم به بیمه های اموال، اشخاص و مسئولیت است. بازارهایی نیز وجود دارد که به موجب آنها، بیمه های بازرگانی به دو دسته بیمه های زندگی و غیر زندگی تقسیم می شوند. اصولا بازارهای بیمه ای با توجه به قوانین و مقررات بیمه ای و ساختار بازار، از تقسیم بندی های مختلف استفاده می کنند.

برای مشاهده مطلب قبلی کلیک کنید

1-بیمه های اجتماعی

باتوجه به انواع ریسک، قراردادهای بیمه انواع متعددی دارند. برای تقسیم بندی انواع بیمه ها روشهای مختلفی ارائه شده است. به طور کلی، بیمه در دو زمینه کلی بیمه های اجتماعی و بیمه های بازرگانی ارائه می شود.

بیمه های اجتماعی که «بیمه های اجباری» یا «بیمه های ناشی از قانون» نیز خوانده می شوند، بیشتر درباره کارگران و طبقات کم درآمد جامعه کاربرد دارد؛ یعنی افرادی که از یک سو نیروی تولیدی جامعه محسوب میشوند و از دیگر سو، خود کمتر به فکر تأمین آینده و معیشت خویش هستند. در نتیجه، دولت در جهت حمایت از این قشر، به موجب قانون، ایشان را زیر چتر حمایت بیمه های اجتماعی قرار میدهد.
ویژگی بیمه های اجتماعی این است که اولا شخص دیگری کارفرما در پرداخت قسمت اعظم حق بیمه مشارکت دارد و درصد کمتری را بیمه شده می پردازد. ثانیا بر خلاف بیمه های بازرگانی که حق بیمه متناسب با ریسک تعیین می شود، در بیمه های اجتماعی ریسک ندارد.حق بیمه درصدی از حقوق یا دستمزد بیمه شده است و ارتباطی با ریسک ندارد.

برای مشاهده ادامه مطلب کلیک کنید

ریسک های مرتبط با بیمه های عمر

اصولا بیمه های عمر و مستمری ها دو نوع ریسک اصلی را در زندگی انسان پوشش میدهند.
فوت ناگهانی و غیر منتظره (ریسک فوت)
این ریسک مخصوصا در مورد فوت سرپرست و نان آور خانواده از اهمیت خاصی برخوردار است. در بسیاری از خانواده ها، حیات اقتصادی خانواده به وجود نان آور آن وابسته است و با فوت ناگهانی او، اعضای دیگر از حمایتهای مادی وی محروم می شوند، درآمدهای حاصل از فعالیت و کسب و کار وی قطع می شود و خانواده تحت شرایط و آسیبهای سخت اقتصادی و به تبع آن اجتماعی قرار می گیرند.
 طول عمر بیش از حد انتظار (ریسک حیات)
در مقابل خطر فوت، این خطر قرار دارد که در آن فرد و خانواده، در اثر طول عمر بسیار زیاد وی در شرایط سخت اقتصادی و اجتماعی قرار می گیرند. دلیل این امر آن است که با افزایش سن و رسیدن دوران بازنشستگی و کهولت سن، درآمد افراد کاهش می یابد و در مقابل، هزینه های او نیز به دلیل افزایش هزینه های درمانی ناشی از بیماری ها و مشکلات پیری با افزایش روبروست.

انواع بیمه های عمر برای پوشش ریسک های مرتبط

برای پوشش دادن ریسک های مرتبط با بیمه ای عمر،معمولا سه نوع بیمه عمر وجود دارد که در یکی از این 3 طبقه قرار میگیرند:
بیمه عمر به شرط فوت (با پوشش فوت) در بیمه نامه های با پوشش فوت، بیمه گر تنها در صورت فوت بیمه شده طی مدت بیمه نامه، منافع فوت بیمه را پرداخت می نماید و در قبال زنده بودن فرد تعهدی ندارد.
بیمه عمر به شرط حیات (با پوشش حیات) در بیمه نامه های با پوشش حیات، بیمه گر تنها در صورت حیات بیمه شده در انتهای مدت بیمه نامه، منافع بیمه نامه را می پردازد و تعهدی در قبال فوت وی ندارد.
بیمه عمر به شرط فوت و حیات (با پوشش توأم فوت و حیات یا مختلط) در بیمه های با پوشش توأم فوت و حیات، بیمه گر در هر دو صورت (فوت و حیات بیمه شده) متعهد به پرداخت منافع تعیین شده در بیمه نامه می باشد. در این بیمه نامه ها که به بیمه های مختلط نیز موسومند، در صورت فوت بیمه شده طی مدت بیمه نامه، بیمه گر سرمایه فوت را پرداخت می کند و در صورت حیات وی در انتهای مدت بیمه نامه بیمه گر متعهد به پرداخت سرمایه حیات است. بیمه های عمر و سرمایه گذاری از لحاظ ریسک اصلی جزو بیمه های به شرط فوت بوده ولی بدلیل تشکیل اندوخته سرمایه گذاری، مزایای فراوانی را در دوران حیات برای بیمه گذار یا استفاده کننده (گان) فراهم خواهند آورد.