كاهش در تعداد بيمه‌شدگان، در طول مدت بيمه‌نامه بايد حداكثر تا يك ماه پس از خروج مشمولين به بيمه‌گر اعلام شود كه از همان تاريخ حذف انجام پذيرد. در غير اين صورت حذف بيمه‌شده از تاريخ ورود نامه بيمه‌گذار به دبيرخانه بيمه‌گر انجام خواهد پذيرفت. در صورتيكه بيمه‌شده در طول مدت بيمه فوت كند پوشش بيمه‌اي ساير اعضاي خانواده بيمه‌شده متوفي به شرط پرداخت حق‌بيمه تا زمان انقضاء بيمه‌نامه ادامه خواهد داشت اما پس از انقضاء بيمه‌نامه به دليل نداشتن بيمه‌شده اصلي ارائه پوشش امكان پذير نمي باشد.
مسئولیت قانونی شخص حقیقی یا حقوقی را در مقابل خسارت های مالی و جانی به اشخاص ثالث بیمه می کند. موارد عمده ایجاد مسئولیت عمومی عبارت است از:
1- خسارت های ناشی از فرایند معیوب تولید، مانند آلوده کردن محیط زیست به سبب خروج پساب و سایر مواد زاید و آلاینده. 2– خسارت های ناشی از ساختمان های معیوب و رها شدن شیء از ساختمان و بروز خسارت جانی یا مالی.
3– خسارت های ناشی از فعالیت های کارکنان بیمه گذار که در جریان کار و در حین اجرای وظایف شغلی خویش به دیگران وارد می کنند.
4-خسارت های ناشی از کالای معیوبی که تولید کننده به بازار عرضه می کند.
بیمه مسئولیت عمومی از نظر تنوع بیشترین موارد بیمه مسئولیت را شامل می شود. چند مورد آن عبارت اند از: بیمه مسئولیت آسانسور، بیمه مسئولیت مهدکودک، مکانهای آموزشی، شهربازی، سینماهای باشگاه های ورزشی، هتل ها، مسئولیت پیمانکاران در قبال اشخاص ثالث و مسئولیت شهرداری ها. مسئولیت کالا را می توان در بیمه مسئولیت عمومی به عنوان بخشی از فعالیت های بیمه گذار بیمه کرد و یا می توان با بیمه نامه مستقلی به نام بیمه مسئولیت کالا تحت پوشش قرار داد.
حق بیمه: قبل از ورود به بحث محاسبه حق بیمه بیمه مسئولیت عمومی و اصولا رشته بیمه مسئولیت بهتر است که راجع به محاسبه حق بيمه سایر رشته های بیمه ای (برای مثال، بیمه اموال) مختصری توضیح داده شود. محاسبه حق بیمه کلیه رشته های بیمه ای به عوامل متعددی بستگی دارد که با دو عامل مشخص می شود.
1-دامنه، حدود و وسعت خطر (ریسک) که به صورت سرمایه بیمه شده و یا حد غرامت نشان داده می شود.
2– نوع و ماهیت خطر (ریسک) که به صورت نرخ نشان داده می شود.
دامنه و وسعت ریسک در بیمه آتش سوزی به صورت مجموع ارزش ساختمان، تأسیسات و موجودی ها و در بیمه باربری کالا به صورت ارزش کل محموله و کرایه بار منعکس می شود. ماهیت خطر در بیمه آتش سوزی به نوع پوشش های اضافی، میزان رعایت نکات ایمنی، نوع موجودی ها و ساختمان و سایر مطالبی که در کارشناسی به آن توجه می شود بستگی دارد. ماهیت خطر در بیمه باربری کالا به نوع کالا و شرایط بیمه ای(A-B-C)وسایر موارد وابسته است
محاسبه حق بیمه در رشته های مختلف بیمه مسئولیت نیز از این قاعده استثنا نیست و کاربرد توضیحات فوق در بیمه مسئولیت عمومی مربوط به دامنه ریسک، میزان حقوق و دستمزد پرداختی به کارکنان و یا گاهی حجم فروش است. نرخ نیز به میزان خسارت تعیین شده در هر حادثه و ارزیابی بیمه گر از ریسک بستگی دارد. مبنای تعیین نرخ، سابقه و تجربه بیمه گر از ریسک های مشابه است. در مورد مهم و مؤثر در ارزیابی ریسک و نرخ عبارت اند از:
1- ساختمانها و ابنیه: ساختار ساختمان و تأسیسات؛ قدمت؛ شرایط و نوع نگهداری ساختمان؛ امکان ایجاد حریق و سرایت آن به ساختمانهای مجاور؛ محل ساختمان و فاصله آن با آبراه ها؛ احتمال آلوده شدن محیط زیست به علت خروج مواد مضر و خطرناک؛ گرد غبار؛ دود مواد شیمیایی؛ تعداد اشخاص ثالث که به ساختمان ها و محل بیمه گذار به هر دلیل مراجعه می کنند.
2- فعالیت های خارج از ساختمان: ریسک بارگیری و باراندازی؛ کار در ساختمان های اشخاص ثالث و کار در محل پروژه (برای پیمانکاران تخریب، یکی از بالاترین نرخ ها اعمال می شود).
به طور خلاصه میزان حق بیمه به احتمال و امکان بروز خسارت مالی و بدنی به اشخاص ثالث بستگی دارد.
نرخ گذاری: ریسک های مسئولیت عمومی را می توان به دو دسته اصلی تقسیم نمود:
– ریسک هایی که مربوط به کلیه فعالیت هایی است که بیمه گذار در ابنیه و ساختمان های خودش انجام می دهد.
– ریسک هایی که بخش عمده ای از کار در ابنیه مشتریان یا محل پروژه و قرارداد انجام می شود.
البته در مواردی نیز ریسک ترکیبی از دو مورد فوق الذکر است.
ایران در مورد دسته اول، دامنه ریسک زیاد بستگی به تعداد کارکنان یا لیست حقوق و دستمزد ندارد. شانس این که یک ارباب رجوع و بازدید کننده از ساختمان ها دچار صدمه بدنی شود یا «شخص ثالث» دیگری متحمل خسارت بدنی یا مالی شود مستقیما با دامنه و وسعت فعالیت های بیمه گذار ارتباط ندارد. به این دلیل بعضی از بیمه گران راضی هستند یک حق بیمه «ثابت و یکدست» برای این گونه ریسکها محاسبه کنند و متکی به مرور و بازنگری دوره ای (نه لزوما سالیانه حق بیمه باشند تا با تورم افزایش پیدا کند، به خصوص وقتی که نرخ تورم نسبتا پایین است، این کار لزوم تعدیلات سالیانه را از بین می برد.
با این وجود، چون بیشتر مؤسسات منسئولیت عمومی و کارفرمایان خود را نزدیک بیمه گر بیمه می کنند (اغلب تحت یک بیمه نامه مسئولیت مرکب) غالبا ساده تر است که برای ریسک عمومی نیز یک نرخ به صورت درصد محاسبه شود، چون به هر حال بیمه گذار برای ریسک مسئولیت کارفرمایان خود، اظهار نامه ای را ارائه می کند و می توان با انجام یک محاسبه، تعدیل حق بیمه هر دو را انجام داد. نرخ مسئولیت عمومی برای این گونه ریسکها اکثرا خیلی پایین تر از نرخ مسئولیت کارفرمایان است و لذا تفاوت در حق بيمه آنقدر زیاد نخواهد بود و این رو لزوم مرور سالیانه را از بین می برد. این موضوع چیزی است که به عنوان بخشی از شرایط کلی روی آن مذاکره میشود.
ارزیابی و صدور ریسک های مسئولیت عمومی گروه دوم بیشتر شبیه ریسک های مسئولیت کارفرمایان است. ماهیت ریسک (یعنی مقدار و میزان آن) در تعیین نرخ مؤثر است. دامنه ريسک یعنی میزان در معرض بودن خطر با حاصل ضرب آن نرخ در مجموع حقوق و دستمزد حساب می شود. بدیهی است که هر چه فعالیت بیمه گذار وسیع تر و بیشتر باشد شانس وی برای ایجادحادثه ای که منجر به صدمه بدنی یا خسارت اموال به افراد جامعه بشود بیشتر است. در ریسک های مسئولیت عمومی نیز مانند ریسک های مسئولیت کارفرمایان، برای حرفه های متناوب کارکنان ممکن است نرخ های متفاوت نسبت به دستمزد آنها به کار رود.
بخشودگی جرائم بیمه دارندگان موتور سیکلت و ماشین آلات کشاورزی
جریمه بند (ب) ماده 24 قانون بیمه اجباری شخص ثالث برای موتورسیکلت‌ها و ماشین‌آلات کشاورزی فاقد بیمه‌نامه شخص‌ثالث بخشیده شد. به گزارش اداره کل روابط عمومی و امور بین الملل بیمه مرکزی،در راستای مصوبه مجمع عمومی صندوق تامین خسارتهای بدنی و موافقت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران به منظور حمایت از اقشار آسیب پذیر و پیشگیری از آسیب های اجتماعی و ترویج فرهنگ بیمه، شرکت‌های بیمه مکلفند از تاریخ 1397/03/19مقارن با عید سعید فطر لغایت 1397/06/19 صد درصد مبلغ جریمه موضوع بند (ب) ماده 24 قانون بیمه اجباری شخص ثالث مصوب سال 1395 مربوط به موتور سیکلت‌ها و ماشین‌آلات کشاورزی فاقد بیمه‌نامه که دارندگان آنها در بازه زمانی مورد اشاره اقدام به خرید بیمه‌نامه شخص ثالث می‌نمایند را دریافت نکنند.
اموال متعلق یا در اختیار کارفرما و یا سایر پیمانکاران که در مجاورت پروژه قرار داشته و تحت پیمان پروژه مورد بیمه نمی باشد ولی از آنجائیکه کارفرما احتمال خسارت وارد به آن را در هنگام اجرای پروژه میدهد، آنها را نیز تحت پوشش بیمه قرار میدهد.
بر اساس این ماده در موارد زير بيمه گر مكلف است بدون هيچ شرط و اخذ تضمين، خسارت زيان ديده را پرداخت كند و پس از آن مي تواند به قائم مقامي زيان ديده از طريق مراجع قانوني براي بازيافت تمام يا بخشي از وجوه پرداخت شده به شخصي كه موجب خسارت شده است مراجعه كند: 1-اثبات عمد مسبب در ايجاد حادثه نزد مراجع قضائي.
2-رانندگي در حالت مستي يا استعمال مواد مخدر يا روانگردان مؤثر در وقوع حادثه كه به تأييد نيروي انتظامي يا پزشكي قانوني يا دادگاه رسيده باشد.
3-در صورتي كه راننده مسبب، فاقد گواهينامه رانندگي باشد يا گواهينامه او متناسب با نوع وسيله نقليه نباشد.
4-در صورتي كه راننده مسبب، وسيله نقليه را سرقت كرده يا از مسروقه بودن آن، آگاه باشد.
مديريت ريسک، فرايندي است که هدف آن کاهش امکان آثار زيان‌آور يک فعاليت از طريق اقدام آگاهانه براي پيش‌بيني حوادث ناخواسته و برنامه‌ريزي براي اجتناب از آنها مي‌باشد. به‌طور کلی، مدیریت ریسک فرایند سنجش یا ارزیابی ریسک و سپس طرح استراتژی‌هایی برای اداره ریسک است. در مجموع، استراتژی‌های به‌کار رفته شامل انتقال ریسک به بخشهای دیگر، اجتناب از ریسک، کاهش اثرات منفی ریسک، و پذیرش قسمتی یا تمامی‌پیامدهای یک ریسک خاص هستند. مدیریت ریسک سنتی، تمرکزش روی ریسک‌های جلوگیری‌کننده از علل قانونی و فیزیکی بود (مثل حوادث طبیعی یا آتش‌سوزی‌ها، تصادفات، مرگ و میر و دادخواهی‌ها). مدیریت ریسک مالی، از سوی دیگر، تمرکزش روی ریسک‌هایی است که می‌تواند با استفاده از ابزار مالی و تجاری، آن را اداره کند. مدیریت ریسک ناملموس، تمرکزش روی ریسک‌های مربوط به سرمایه انسانی، مثل ریسک دانش، ریسک روابط و ریسک فرایندهای عملیاتی است. بدون توجه به نوع مدیریت ریسک، تمامی شرکت‌های بزرگ دارای تیم‌های مدیریت ریسک هستند و شرکت‌ها و گروه‌های کوچک به‌صورت غیر رسمی، مدیریت ریسک را مورد استفاده قرار می‌دهند.
در دو ماهه نخست سال جاری 58 هزار و 752 مصدوم حوادث رانندگی به مراکز پزشکی قانونی مراجعه کردند که از این تعداد 40 هزار و 913 نفر مرد و 17 هزار و 812 نفر زن بودند. این آمار در مقایسه با مدت مشابه سال قبل 7.8 درصد افزایش یافته است.
این بیمه در جهت برقراری تأمین حرفه‌ای مهندسین طراح، محاسب و ناظر ساختمان که در عضویت سازمان‌های نظام مهندسی استان‌ها، دارای پروانه اشتغال از وزارت مسکن و شهرسازی و شماره امضاء شهرسازی از شهرداری می‌باشند، در برابر مالکین ساختمانها، اشخاص ثالث (شامل همسایگان، عابرین و …) و کارکنان اجرایی پروژه ساختمانی،(جانی و مالی) عرضه شده است.
این نوع از خسارت به حمل و جابه جایی کالا در دریا اختصاص دارد. خسارتی است که ناخدای کشتی طبق اختیاراتی که به او تفویض شده است برای نجات کالا و کشتی یا هر دو، قسمتی از کالا یا ابزار و ادوات و متعلقات کشتی را به دریا میریزد. در این حالت خسارتهای وارده نه تنها بر عهده صاحبان کالایی که کالایشان به دریا ریخته شده یا مالک کشتی است، بلکه خسارت بین کلیه افرادی که به نحوی در آن سفر دریایی ذینفع هستند تقسیم میشود و هر یک باید به تناسب ارزش کالا یا کشتی خود سهمی از خسارت را پرداخت کنند.
